記者戴瑞瑤／綜合報導
台北金融科技展今天(7日)正式開幕，金管會主委顧立雄今天也特別接受ETtoday東森新聞雲「雲端最前線」節目專訪，暢談國內金融科技(Fintech)的發展。
▲金管會主委顧立雄。（圖／記者戴瑞瑤攝）
金融科技是顧立雄上任金管會主委後主要推行的政策，在任內1年多的期間，陸續開放了純網銀、監理沙盒實驗、建立金融科技創新園區等政策，他將過去只在書本上看到的概念，實地發展在現在的金融領域中，因此累積了許多「實戰經驗」。《ETtoday東森新聞雲》特別整理顧立雄訪談的全文，藉由顧立雄的觀點，讓民眾了解國內金融科技發展的現況：
Q：主委認為的Fintech是什麼？
顧立雄：Fintech展現在數位金融上，像手機、平板，最重要當然是現在手機發展，以技術作為底層支撐，中間創造出新的平台。過去平台在金融通路上大部分都是實體，銀行業務要跑銀行，保險要找業務員，證券期貨要到營業場所去，未來各種所謂實體場所進行價值流通這樣的服務，全部會被網路取代，智慧手機上會完成所有該完成的一切，包括存款、提款、信貸、轉帳、匯兌、保險、證券期貨交易都可能在手機一指完成。
Q：科技業者進到金融領域最大關卡是什麼？
顧立雄：金融業跟科技業現在有兩個交戰，科技業者認為不應該叫「FinTech」應該叫「TechFin」，他們很想顛覆整個金融業，但金融業就覺得你這毛頭小子，羽毛還沒長齊還想取代我。我認為科技人他們要去理解，在金融世界裡面，法遵成本很高，他們沒有想像到金融業在被金管會高度監管的情況下，洗錢防制、資安、法遵成本要付出多少，他們都覺得用這樣一套弄下去，成本很便宜，那為何不讓我來做？
但對金融業來講，把錢從這裡轉到另一個地方，必須做好KYC(認識你的客戶)，掃描一下是不是高風險人物，有沒有洗錢的風險，把錢轉來轉去、網路上移動，資訊安全如何抵制駭客攻擊，或許剛開始錢不多人家駭客看不上，但錢一多駭客就來了！要訓練內部所有的人都要做得到，而不是空講，前中後台配備都要符合，這些成本一加上去，搞科技的人這才發現成本很高。
Q；主管機關要促成科技業跟金融業跨界合作？
顧立雄：跨界合作包括國內跟國際。國內來說，金融科技的運用，不外乎基於大數據、AI、區塊鍊。科技運用到金融業，金融業本身要提升能力外，也有類似企業實驗室概念，金融業可以提出需求，科技業者提出解決辦法，但金融業者要想辦來驗證，政府要提供友善的驗證環境。
金融科技發展是無遠弗屆，科技業者跟金融業者要去看國外做什麼，互相交流外也要走出去。現在有個新創基地，提供大家互相交流，促成新創業者交流，不是只有國內、也有國外業者進駐，金融業界也提供數據，或是進到基地跟科技業做交流。
金融科技業者跨領域合作，國內、國際交流這都是很必要的。像我剛從阿布達比回來，他們講到Fintech帶來的監理衝擊，大家都沒有一個準，因為網路這塊，一個人開了新業務，你就慢了，大家互相學習怎麼監理。像美國跑到別的國家大家都會買他的帳，因為他們到處都有簽MOU，他們的監理機關可以跑到另一個國家去，我們台灣有特殊處境，只好一個個國家簽，不過全世界大家都有個體認，只要在當地有設據點，大家都會跟你簽，他也要擔心他的銀行放在我們台灣是如何營運。
金融業也跟科技業者已經是很必要的交流，金融業者已經深刻體會到科技的浪潮。我上任金管會主委這一年多以來，之前上任前會覺得只是課本上，現在實戰經驗累積越來越多。銀行也已經「站起來」，不管是在專利申請、在金融科技上的成本支出，還有科技業者的交流，大家都怕趕不上這一步。現在我們政策上開放純網銀，大家危機意識會更高。
另外還有正在進行的金融科技展，在台灣如此重要，是因為要把金融科技成果展現並跟國際交流，若不展現我們的成果，沒有辦法讓世人看到我們金融科技的成效，藉由這個展，給予台灣更多信心，往下看怎麼走下一步，蓄積過去能量並展望未來。
Q：何謂友善的驗證環境？
顧立雄：驗證環境可以分成兩種，一種是數位驗證，不用到實體場域，直接提供數據做虛擬驗證。另外一個是監理沙盒，這就是有限的認證，像最近第一個實驗案出爐，跟手機身分識別有關，我們找4000人驗證、不能超過5個失敗，超過5個這實驗就宣告失敗。現在主要問題是，如何驗證手機號碼是不是你本人使用，手機號碼可能是媽媽幫忙辦，其實都你在用，如何用單一號碼驗證本人，又涉及到後來的KYC跟信評，繳電話費的紀錄會牽涉到辦小額信貸時信用評等程度如何，這些要靠手機號碼驗證是本人，不然會產生問題。
▲金管會主委顧立雄接受ETtoday「雲端最前線」節目專訪。（圖／雲端最前線）
Q：Fintech發展，您作為監理機關認為最重要的是什麼？
顧立雄：創新當下，監理機關要的是穩定、不能有任何失誤，失誤會帶來金融秩序危害，金融秩序一旦危害，後面產生的消費者爭議、對金融業服務信賴瓦解，這些成本是很高的，我作為監理機關要強調「負責任的創新」。
我要再強調一次，金融業是被我們高度監理的行業，高度監管到一個動作、一個新的業務，都要經過我們允許，這對科技業者很難想像。因為帶來金融秩序的破壞產生的社會成本太高。所以監理機關常被別人罵，老是綁這、綁那，我如果都不去考慮創新帶來金融秩序破壞，有一天發生問題，所有消費者還是都跑來金融監理機關。所以金融秩序創新跟金融穩定是要取得平衡的。
金融業信任為什麼重要？因為金融是拿別人的錢去玩，如果你今天自己開一家公司、拿自己的錢，你倒掉了，你賠而已。金融有很大流動性問題，你拿100億的錢，但你自己的錢只有部分資本，你拿別人的錢，一旦發生問題，你是要還給別人錢的，可是你把錢不曉得弄到哪裡去，就會產生流動性不足，你就沒有錢還給人家，一不還給人家，誰要收拾這爛攤子？過去都是政府，政府要去收拾那些把保費不曉得弄到那裡的保險公司，政府要把那些逾放嚴重造成信賴喪失銀行倒掉，也是政府收拾，所以政府要先把金融業健全性要先搞好。
從今年4月監理沙盒正式開放申請以來，我都親自主持每場申請討論會議，我可以充分感受到科技業者對於金管會監理要求，比起金融業者每天受我們鞭策，確實生疏很多。通常會議上會請科技業者說明、互動過程相當多，互動過程他們也開始體會金融秩序的重要性。
Q：Fintech發展最終目標是什麼？
顧立雄：監理最後目的，就是在促進整個金融體系的效率跟創新，Fintech到最後一定要化繁為簡，讓所有不只是年輕人、到中年人到老年人，可以運用手指做簡易操作，不管背後原理多複雜，一定要這樣子，才能真正達到普惠金融的目標。
▲ 顧立雄參觀Fintech Taipei 2018金融科技展。（圖／記者黃克翔攝）
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