破產人生教我的事 「檢視財務」永不嫌晚

▲所有消費請學習先分類,只要是列在「想要」的支出請先刪除。(圖/pakutaso)

●作者/有理小姐的反轉人生

「人不理財、財不理你」這句話是真有其事。

除了有理自己之前不理財造成負債百萬的經驗外,身邊也有不少人因不理財而搞到一屁股債,所以有理認為「理財」是從小就需要被教育,是每個人都必須要學會的基本能力。

整理完手上的負債後,接下來請跟著有理的腳步,從檢視消費開始,學會理財。

第一步: 學習分辨是「想要」還是「需要」,刪去不必要的支出。

初步請回頭檢視過往信用卡帳單中的消費,並分類有哪些是「需要」,有哪些是「想要」。

「需要」就是必要支出,也就是不花會影響你日常生活的,例如:所有貸款、分期付款、房租、水電瓦斯、電話費、交通費…。

「想要」就是奢侈支出,也就是不花不會影響你日常生活的,例如:娛樂相關:唱K、聚餐、旅遊、買遊戲點數、買貼圖、買APP…,女生花最多:買名牌、做臉、做頭髮、做身體、保養彩妝品及衣服…,男生花最多:改車、買3C產品…。

在債務清償完畢之前,所有消費請學習先分類,只要是列在「想要」的支出請先刪除。

▲「想要」就是奢侈支出,也就是不花不會影響你日常生活的,例如:購物。(圖/免費圖庫pixabay)

第二步: 魔鬼藏在細節中,檢查是否買了不必要的保險。

學會刪除「想要」的不必要消費後,還有一項支出有理認為最可怕,也是最不容易被察覺的隱形財務兇手,那就是「保險費支出」。

這項容易被視為理所當然且無法刪除的支出,但你有沒有想過,保險是保障萬一,讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份,而不是把保險當投資型商品購買。

天下沒有白吃的午餐,沒有「既能保險、又能賺錢」的保單,保險公司是營利事業,不是慈善基金會,他們要推出商品前一定有仔細評估過投報率,要有一定的營利才會推出。

「投資型保單」因最終投保人要連本帶利拿回,所以理賠金額都不會太高,如果要保到足夠的保額,往往要支付的保費會很高。有理細算過到期後可拿回的總金額,換算成投資報酬率,居然只比拿去定存高一點。且因投保期間很長,此筆金額長時間無法動用,假如遇到緊急情況要動用還需支付利息給保險公司。 明明拿的是你存在保險公司的錢,但借出來除了要還,還得支付這段期間的利息,仔細思考會發現完全不合理。

▲筆者認為保險是保障萬一,讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份,而不是把保險當投資型商品購買。(圖/pixabay)

依有理的經驗,這種費用高的保險,保到最後大部份都會演變成「中途解約」:你的萬一沒發生,也拿不回之前付給保險公司的那些錢,得不償失。

倒不如多存一些現金,或是拿去投資在比較能靈活動用的投資商品,例如:利率較高的外幣定存、定期定額基金及全球市場的ETF。

真的要保險的話,請針對需要的「意外險」及「醫療險」做投保即可,像這種號稱可領回的「投資型保單」,能不碰就不碰。

第三步: 認真記錄每筆消費,養成記帳習慣。

請學著開始「記帳」,現在手機app有很多不錯的記帳軟體,消費完即可即時登記。

像有理是把所有帳戶都列出來統一以app做管理,把自己的財務當成一家公司的帳務在管理,一打開app就知道目前手上所有的資產及負債有多少。

記帳的好處是,除了能隨時追蹤每月刷卡消費是否超支外,因每筆消費都有記錄,所以店員找錯錢或是錢掉了能及時發現,被盗刷也能馬上查出來。

且當有理決定要買房子時,能馬上查出帳戶中可動用的現金及投資商品金額有多少,可以及時了解自己目前是否有足夠的能力支付頭款。

▲現在手機app有很多不錯的記帳軟體,消費完即可即時登記。(圖/PEXELS)

第四步: 有收入時,優先支付「需要」支出。

在領薪水的當下請優先把「需要」支出的金額付清,支付完才把剩下的錢做規劃。

有理習慣在領到薪水的當天,把所有必要支出都先處理掉,連還沒到扣繳日的卡費也都列帳先扣除,帳上剩下的錢才做理財及消費規劃。

很多人習慣一領到錢就拿去做「想要」的奢侈消費,結果到了要付「需要」支出時,身上已沒剩多少錢。偏偏「需要」支出是有時效性的,沒付會被房東追討、被斷水斷電,搞得你雞飛狗跳外,付完還影響到後續的日常生活,何苦來哉。

「與其快樂在前,不如辛苦在前。」

月初把必要支出優先付清,再把想存的錢留下來,剩下的就是可自由動用的部份,心情上不是比較輕鬆愉快嗎?

以上是「檢視財務」的四大步驟,相信經過了這個階段,你對於自己的財務情況已有相當的了解,也學會了如何分辨消費是「想要」還是「需要」,建立「理性消費」的思維。

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