如何安排你的錢？　德國金融專家建議的完美財產配置

▲我們處於史上最大的財富移轉潮，主動理財很重要！（圖／pexels）

● 馬克．弗里德里希（Marc Friedrich）／德國暢銷書作家、金融專家、YouTuber

既然已經了解到，我們目前處於史上最大的財富移轉潮，而且通膨來勢洶洶，在這裡就要強調：主動理財很重要！不要輕易放棄危機帶來的機會！

壽險：持有、暫緩繳款或是賣出？

我對壽險是持較為負面的看法，甚至已將所有壽險解約。

目前德國投入壽險的金額超過一兆歐元。即便近年來，在養老規劃中，壽險已經變成較不受歡迎的理財工具，每年仍新增約900億歐元的保單。

此外，雖然另有壽險衍伸出來的儲蓄型保單提供所謂的「保障利率」，但「保障利率」逐年調降的情形下，持續將錢綁在壽險無異於「讓錢自生自滅」（Automatische Geldvernichtung）。

▲在養老規劃中，壽險已經變成較不受歡迎的理財工具。（圖／記者周宸亘攝）

另外，公債這項投資工具，目前雖有美國或部分情勢較不穩定的國家發行的的公債有不錯的殖利率，但長期而言，整體趨勢下，公債殖利率應持續調降趨零，甚至負利率。

不動產熱潮的終結

每年都有人說不動產即將泡沫化，結果近幾年（德國）房地產價格不降反升，到底該信哪一派說法？

我認為現在不是購入不動產的好時機，甚至未來不動產價格至少會崩跌40％。（相較於德國央行對於部分城市的保守估值為跌降30％）

資產代管或保險箱安全嗎？

資產代管或保險箱須以資產信託（Treuhandvermögen）的概念來思考。整體而言，在代管費及負利率等條件下，建議謹慎以對。

德國有《重組及清算法》（Sanierungs- und Abwicklungsgesetz）提供存戶資產保障，細究條文保障內容限額並限於存款帳戶、定存合約、證券帳戶等資產。

股市並非無可取代的投資工具　比特幣是投資的好選擇

▲相較比特幣，目前全球的貨幣都已經進入惡性通膨的狀態。（圖／取自免費圖庫Pixabay）

股市固然是不錯的投資工具，但並非無可取代的唯一投資工具。至於公債的殖利率越來越低，對投資人也越來越沒有吸引力。幸好市場上還有比特幣、原物料和各種貴金屬等投資機會可供選擇。

完美的財產保障

多元化原則：雞蛋不要全放一個籃子裡。建議：

◎20％投資比特幣或同類加密貨幣
◎30％投資貴金屬（金、銀、鉑）
◎25％股票、指數股票型基金、基金
◎10％鑽石
◎5％土地（林地、草皮、農地）
◎5％品味投資（如威士忌、藝術品、骨董、鐘錶）
◎10％現金，以因應加碼時的資金需求，或通貨緊縮的衝擊
◎30％無債務不動產

▲ 馬克．弗里德里希（Marc Friedrich）著，方秀芬譯，《史上最大投資機會：迎戰通膨！我們如何從最大的財富移轉潮中翻身獲利？》，商周出版。（圖／商周出版）

● 本文獲出版社授權，為《史上最大投資機會：迎戰通膨！我們如何從最大的財富移轉潮中翻身獲利？》第二章摘要。以上言論不代表本網立場，歡迎投書《雲論》讓優質好文被更多人看見，請寄editor88@ettoday.net，本網保有文字刪修權。