超高齡社會迎長壽風險 「無招相較,快者勝」是最佳解

我們想讓你知道…在長壽風險及超高齡社會的來臨與挑戰之下,金庸《笑傲江湖》提到的「無招相較,快者勝」,正是現階段壽險業在激烈競爭的環境下,最佳註解。

▲ 根據國發會2020年數據資料顯示,台灣預計在2025年進入「超高齡社會」。(圖/視覺中國CFP)

● 余祖慰/朝陽科技大學保險金融管理系副教授

高齡化之成因主要係因人口平均壽命延長,使65歲以上老人增加所形成之「長壽化」。根據內政部2022年簡易生命表:台灣男性平均76.63歲、女性平均83.28 歲,平均壽命79.84歲,是八年來首度跌破80歲,和2014年同為近十年新低。內政部分析,主要是受COVID-19疫情及醫療人力不足兩大因素影響(如下表所列)。

年份 平均壽命
2013 80.02
2014 79.84
2015 80.20
2016 80.00
2017 80.39
2018 80.69
2019 80.86
2020 81.32
2021 80.86
2022 79.84

▲ 近10年國人平均壽命。(資料來源/內政部統計處,2023/8/11)

世界衛生組織(WHO)的定義:65歲以上老年人口比率佔全國總人口數達20%即為「超高齡社會」(Super-aged society)」(每5位就有1位是老人),根據國家發展委員會2020年數據資料顯示,預估在2025年台灣將進入「超高齡社會」。

由於人口結構高齡化及長壽伴隨而來就是健康問題障礙化、照顧內容複雜化、醫療進步化、照顧時間長期化、疾病型態慢性化。值得注意的是,長壽所帶來的風險就是「因儲蓄太少、退休太早,且退休後花費太快,造成財富用盡時仍存活之風險」。進一步而言,長壽風險有兩大項,第一項是要準備足夠的生活費,第二項是要準備足夠的醫療費(照顧費)。生活費屬於確定的開銷(除非碰到嚴重通膨),主要靠年輕時的儲蓄或投資去準備,主要包括養老保險、年金保險及投資型保險等。醫療費、照顧費屬於不確定的開銷,則需要靠保險去轉移,主要包括醫療保險與長期照顧保險等。

▲ 醫療費、照顧費屬於不確定的開銷,須靠保險去轉移。(示意圖/ETtoday資料照)

因應超高齡社會的來臨,壽險業在商品研發及創新方面也要不斷的符合消費者的需求及偏好。著名的武俠大師金庸先生,曾描述過一位號稱「劍魔」的絕世高人獨孤求敗,其一生未逢敵手。獨孤求敗提到「自此精修,漸進於無劍勝有劍之境」、「不滯於物,草木竹石均可為劍」的境界。換言之,壽險業目前正處於無劍時代,壽險商品未來趨勢大致可分為如下說明:

1. 健康管理保單:提供事後消極醫療保險保障外,應擴及至事前積極健康管理,由疾病治療,轉向提倡預防醫學,以促進被保險人身心健康,並節省醫療資源耗費(健康管理平台與保險業的異業結盟,是可提供保戶專屬健康管理師及諮詢服務,例如:外溢保單);

2.遠距照顧保單:台灣照顧人力不足問題將逐漸浮現,除了本土照顧人力培養外,遠距照顧服務勢必將成為潮流,故建議醫療保單得直接將遠距照顧服務納入給付項目,以提供國人完整之醫療與照顧需求(遠距照顧是跟醫院合作,對保戶提供血糖和血壓量測、定期健康報告及約診服務);

3.長期照顧服務保單:目前長期照顧保單已由現金給付發展到實物給付,為配合老年人在地老化根深蒂固觀念,建議結合長期照顧產業,允許設計長期照顧服務保單,以提供多樣化之照顧服務;

▲ 壽險可針對獨居保戶,和保全業合作。(示意圖/CFP)

4.保全業服務保單:壽險和保全業,也會有合作機會;例如針對獨居保戶,提供保全監控系統,若獨居老人生病或發生意外,可透過保全系統第一時間發現提供協助;

5.銀行服務保單:壽險業者跟銀行合作,推動保險金信託商品。也就是說,透過保險金之預先規劃,銀行專業的信託,讓保險金獲得妥善的管理及運用,讓子女或關心的人未來生活無虞,達成「老有所安」、「幼有所養」的理想;

6. 弱體健康保險:過去國人一旦罹患「高血壓」、「高血糖」、「高血脂」等慢性疾病,保險公司可能採取的處理方式包括「加費」、「除外責任批註不保」或是「拒絕承保」。為滿足多元客群保障需求,持續不斷研發新的商品,基於保險公司的企業社會責任,同時也是響應政府對慢性病的重視,弱體健康保險商品設計的目的,不單以商業行為考量,更是希望讓更多的民眾得到保障;

7.生前契約保單:為使國人在生前能透過生前契約保單為自身後事先做準備,壽險保單結合將生前契約納入給付項目,將身故保險金直接做為喪葬費用,以滿足國人之需求。

▲ 壽險保單可將將生前契約納入給付項目,將身故保險金直接做為喪葬費用,以滿足國人之需求。(圖/達志影像/示意圖)

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此外,壽險公司應可從五大方向異業結盟,提供一條龍的服務:

1.醫療照護:醫療服務、保健產品及服務、生前契約;

2.經濟安全:理財規劃、保險規劃、遺產及稅務規劃;

3. 長照服務:長照機構(居家式、社區式及機構住宿式)、心理諮商、生活輔助器具;

4. 休閒娛樂:旅遊服務、餐飲服務及網路購物;

5.保險科技:大數據(Big Data)、人工智慧(Artificial Intelligence,AI)、區塊鏈(Blockchain)及物聯網(Internet of Things,IoT)。

值此之際,目前政府協助壽險業將於2026接軌國際財務報導準則第17號公報「保險合約」(IFRS17)以及保險業新一代清償能力制度(TW-ICS)。為了順利接軌新制,在長壽風險及超高齡社會的來臨與挑戰之下,重新制定經營方針與商品行銷策略制定是一大課題。武俠大師金庸先生在其所著《笑傲江湖》曾有一段對話:「令狐沖在未學『獨孤九劍』前曾問過風清揚一個頗有創見性的問題:如果對敵的雙方都達到了『無招』境界會產生怎樣的情況?」,答案是「無招相較,快者勝」,正是現階段壽險業在激烈競爭的環境下,最佳註解。

▲ 金庸《笑傲江湖》提到的「無招相較,快者勝」,正是現階段壽險業在激烈競爭的環境下,最佳註解。(圖/翻攝自網路)

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