▲對自己的人生負責，就是自己的退休生活自己養。（圖／記者李玉梅攝，示意圖）
文／李柏鋒
最近有一位醫師因為受到父母的語言與肢體暴力而登上新聞版面，根據該醫師單方面的說法，是其雙親在拿走了一千萬元之後，又希望醫師可以繼續給孝親費，因而雙方鬧得不愉快。
因為稍懂理財的緣故，常常有網友寫信來詢問他們的財務困境該如何解決，但遺憾的是，大多數家庭的財務難題，並不是依靠理財的方式就能處理的，而是他們的家庭裡有一個以上的財務黑洞，如果這個黑洞一直存在，就算有金山、銀山，仍然禁不起揮霍。而這樣的黑洞，往往是積習已難改的長輩。
就個人財務規劃來說，養老絕對是自己的責任，沒有任何一個專業的理財顧問會說：養老，不就是把孩子養大之後，換孩子來養自己就好了？但是，在真實社會，情況卻是相反的，有相當多的父母的確是把退休規劃跟子女教育規劃當成同一個專案，強迫他們的子女往他們所規劃的方向去走，而這些規劃因為考量的是他們將來的老年生活，所以當然也是以高所得為主，像是栽培小孩去念醫學院、去考律師、會計師。對他們來說，這是一筆投資，圖的是將來可以還本，如果能成功栽培出一個高收入的小孩，就根本不用自己存退休金了！
但其實這是最大的錯誤，不但對自己的人生不負責任，也摧毀了下一代的人生。怎麼說呢？
首先，個人的理財規劃中，子女在未成年之前需要父母扶養，成年之後就應該要在財務上獨立了，而成家之後如果有生養子女，則開始有扶養子女的責任直到他們成年。至於自己退休後的生活費，則應該趁早在中年時期就開始規劃儲蓄與投資來準備，不該只打算依賴官方的年金制度或子女的孝養費，因為這樣的來源都具有相當高的風險，一來並非操之在己，二來可能會有很大範圍的變動。
想想看，如果你自己只有一筆很有限的錢，你會優先選擇照顧好自己的兩個小孩？還是優先照顧好自己的父母？大多數的人會選擇把自己的孩子顧好，就算那些幻想著自己子女會孝養自己的父母也不例外。
所以，對自己的人生負責，最理想的方式就是自己的退休生活自己養。假設一個人25歲出社會，30歲結婚生子，50歲孩子成年在財務上也獨立了，即使30歲到50歲這段期間要支付沈重的子女教育費用，但是在50歲到65歲的這段期間，其實就是盡可能儲蓄和投資，累積自己退休金的時候。
▲很多老人懂得安排自己的生活，不成為子女的負擔。（圖／記者李玉梅攝）
但是如果沒有這樣做，而是認為自己養了子女20年，子女也應該要養自己20年，那麼又會發生什麼事情呢？首先，你在跟自己的孫子、孫女搶資源，除非你子女的收入高到屬於異常的範圍，不然大多數家庭的收入其實是很難承受同時要養上一代與下一代的。
其次，你子女退休後，你變成跟自己的子女搶資源。想想看，當你子女65歲退休，你可能是85-90歲左右，也許還可以活十幾二十年，但是這時候他們已經沒有工作了，甚至也沒有體力了，卻必須在經濟上和生活上照顧你，而此時甚至他們已經照顧你二、三十年了。父母的恩情再大，恐怕也禁不起這種在生活和財務上的束縛與啃食。想想看，忙了一輩子，退休後想出個國，還要擔心會不會太花錢、父母有沒有人照顧。這樣的人生，會快樂嗎？
相反來說，如果每個人都能好好承擔自己的責任，又會如何呢？當子女成年之後，即使還在學，也該在財務上開始學會怎麼獨立生存，這樣做的好處有兩個，一個是父母親過去的教育成功，才能讓孩子有能力學習自謀生路；第二，在孩子不再需要父母扶養之後，父母也就能開始專注於準備自己的退休金了，對自女而言，也表示往後不必太過於擔心父母成為自己的重擔。
這些概念其實也不是什麼新的見解，只是願意承擔起自己人生責任的人，往往就會一帆風順，不出紕漏。至於那些在自己的人生上不願承擔責任，而只想要依賴別人的人，很容易在事情不如自己所預想的那樣時，就不知所措，甚至責怪起那些曾經或是正在幫自己的人，這麼一來往往就是兩敗俱傷了。
那麼，對於這些不願對自己人生負責的人，又該怎麼辦呢？如果你還打算對自己的人生負責，那麼最好的方式就是遠離那些不願對自己人生負責的親人，因為他們既然自己的人生都不願意負責了，更不可能會設身處地幫你想，到頭來就是他們的人生毀了，你的人生也完了。所以你遠離這些人，至少你還有機會搶救自己的人生，也給那些親人一個機會反省或是學習怎麼對自己的人生負責。
●作者：李柏鋒，知名財經部落客，專欄作家，以上言論不代表本報立場。88論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor88@ettoday.net
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