黃崇哲／金融科技的下一站

▲ 純網銀開展了世人對於新型態金融的期待。（圖／LINE Bank提供）

● 黃崇哲／台灣金融研訓院院長

自純網銀（Neo-Bank）這個名號在2016年於英國問世以來，開展了世人對於新型態金融的期待，整合其他種種科技創新，讓金融科技被標誌為金融產業近10年來最重要的發展趨勢之一。純網銀運用數位通路與客戶互動，減少了人事及辦公室成本。隨著網路科技的進步和社群平台的普及，這些機構不僅迅速擴張，更被視為挑戰傳統銀行的「Challenger Bank」，預期將顛覆傳統銀行的市場地位，為金融消費者帶來全新的服務體驗。

只是，儘管有全球疫情導致遠距金融服務需求大增的助攻，但就結果而論，純網銀的業務雖然還是持續發展，但傳統銀行卻絲毫不見衰退之勢。相對地，這些傳統銀行藉由快速提供網路與手機服務介面，有效模糊了純網銀所具備的優勢，更經由原本的顧客數據應用，提高了市場競爭性與獲利能力，讓純網銀的客戶被限制於資產仍有待累積的年輕網路族群，也約制了純網銀的發展速度。

而加密貨幣的發展也同樣與原始預期的發展願景有所落差。在金融科技的世界中，原本期望利用去中心化科技來擺脫政府的桎梏，讓交易可以回歸貨幣計價的本質，不再受到通貨膨脹、匯率等貨幣市場面的起伏干擾。但最新的發展結果卻是，不僅各種加密貨幣成為資本市場的投資標的，價格的起伏對照貴金屬更是不遑多讓，再加上時有所聞的造假、倒閉以及欺詐，更打擊了當時承諾的中立穩定，讓監管的必要性反而成為加密貨幣市場各方的共識之一。

▲ 各種加密貨幣已成為資本市場的投資標的，價格的起伏對照貴金屬更是不遑多讓。（圖／路透）

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至於造成這些落差的原因，首要還是低估了傳統銀行的反應能力，它們延攬了科技人才，用最快的速度改造原有的服務流程，提供線上服務，提升了數位服務的便利性。除此之外，金融產業本身的特性更是關鍵，因為信任無價，一張銀行執業的特許執照是包括對資本額、法令監管的遵守、顧客與社會風評等等的保證，還有銀行公會所訂產業營業規範的依循，在在都形塑出傳統銀行在消費者心中的認知，更塑造出金融習慣，也仍是金融科技公司難以一時取代的信任門檻。

因此，當傳統銀行挺過挑戰，而且更見堅毅之時，金融科技的下一步發展究竟該何去何從？除了與傳統銀行更緊密的結合，讓信任與技術能夠互為表裡，共同發揮之外，回歸當時標榜推動普惠金融的初心，也應是可行方向。畢竟，在金融科技發展之初，很大的宣稱是純網銀要服務傳統銀行在風險考量下的缺口，讓更多消費者可以取得金融之便。只是，當消費者過於容易取得信用，甚至演化出「先買後付」（Buy Now Pay Later），把它稱為新型支付工具時，金融科技的普惠只是讓更多金融弱勢者承擔更多的債務、支付更多的利息，在一時的消費滿足外，付出更高的代價。真心期望，讓普惠金融理想可以藉由金融科技落實於更多弱勢者身上，不是更多協助舉債花錢的金融科技，而是可以幫助消費者存錢，甚至還錢的金融科技，才應是下一波金融科技應有的發展方向。

▲ 可以幫助消費者存錢，甚至還錢的金融科技，才應是下一波金融科技應有的發展方向。（圖／LINE Bank提供）

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