作者／李柏泉
現在民進黨政府上台，決定籌措400億資金投入長期照顧，結果如何還不得而知。為什麼「長期照顧」這麼重要，政府要卯力推展長照政策呢？原因不外以下幾點：
一、國人失能、失智的比例快速增多
可以想像一下：當一個人既年老又體衰，出入靠輪椅、助行器，日常生活需人幫忙打點，嚴重些時只能鎮日躺臥，這時候，金山銀山都不重要了，能夠維持尊嚴最重要，其次才是希望擁有幸福。
腦中風、糖尿病、重要器官失能、老年癡呆是年長者最常遇上的健康麻煩，往往失去自理全部或部分生活能力，需人從旁照顧生活。
到104年，政府統計全國有76萬名失能人口，65歲以上老人48萬人。老年化加速，114年65歲以上老人將佔全國人口比例20%，失能人口加速倍增。到120年，預估120萬失能人口，老年人就佔其中95萬人。
相對於失能，失智就像無形的殺手，悄無聲息地來襲，帶給家人更複雜的照顧難題和更長的照顧時間。
失智會跟失能一樣多嗎？
大部分人很容易只記得失能問題，不經提起，常常忘了另一個嚴重問題：失智。
不說不知道，說了嚇了一大跳！
衛福部統計，104年失能人口有76萬人，到民國110年會增加到89萬人，到了民國120年，失能人口飆破120萬。
但這些數字沒有劃分屬於身體上的失能還是精神上的失能（失智），讓國人誤以為「失能」才是最嚴重的問題。
衛福部委託台灣失智協會調查研究所得，103年全國失智人口約24萬人，到民國110年增加到32萬人，民國120年激增到48萬人。
假設，失智人口在全部失能失智人口中約佔三分之一，失智人口增長速度比失能快，到民國120年，已經超過三分之一比率。將失能失智人口扣除64歲以下，那麼，65歲以上失智很可能達二分之一。
我們對失能的成因越來越了解，比如腦中風之類，但失智很複雜，有神經退化型，有血管型，有藥物酒精型，還有因老化、糖尿病等等原因造成的癡呆和精神病態。所以，真的要盡可能多了解一下！
需要長照者可能面臨哪些問題
—什麼情況才需要被長期照顧？
癌症末期造成體弱力衰，老化帶來骨頭、關節、肌肉、視力、聽力、神經等衰退，心血管、新陳代謝疾病帶來中風、高血壓、心臟病、糖尿病、腎病變、肝病變、肺病變等等。老年時最易發生的老年癡呆、阿茲海默氏、帕金森式症，因為意外滑倒、摔傷等等，是年長者最常見的健康威脅。
也許你會認為被照顧，應該都是老人家，實際上卻不是這樣。（就像俗話所說「醫院住的是病人，而不是年紀大的人」）。主計處的人口調查告訴我們真實的情況，被照顧不是老人家的專利。在25~64歲間正處於負擔家計、賺錢謀生的黃金歲月，因為車禍、職災意外，因為腦中風、癌症、洗腎、肝病等等，不只需要被照顧，甚至失去了收入來源，無疑是雙重打擊！在所有被照顧者中，25到64歲青壯人口占了3成。加入幼年期發生的先天疾病、感染、意外傷害後遺症的人口，加總達3成5。所以絕不是說，青壯的人不用擔心被照顧、收入中斷的問題。
有伴無伴到老，都需要長照
有一天，誰都會坐著、躺著，需要人家照顧，希望有人陪伴、照料、出門兜兜風曬曬太陽、看看老朋友。
有時候會覺得，有另一半相守到老，彼此算有個照應，人生夫復何求。真實的情況一定如此嗎？
有幸結姻緣，一定有幸海枯石爛、天長地久嗎？有幸白頭偕老，一定能一起上天堂嗎？
現代社會崇尚個人自由，不愛束縛，抱定一生不婚的人越來越多。
從女性看， 女性過了40歲以後，不婚的心情大概更清楚。行政院衛福部97年一份調查發現，40歲以後還沒結婚的女性近半數打消結婚念頭，不想婚的主因是希望享受單身生活。還有結婚意願卻沒結婚的主因是尚未遇到合適對象。內政部的婚姻狀況統計告訴我們另一個事實：40歲以後一直到晚年的女性，未婚者有50.2萬人，佔法定結婚年齡人口的5%。加上有過婚姻而離婚的63.7萬人（6.3%）、喪偶102萬人（10.2%），在40歲以後成爲單身的比例高達每5個就有1個，人數超過216萬人。
從男性看，不少熟男也不婚，終身單身的比例非常高。如果不婚族，加上有過婚姻的離婚男（61.7萬），喪偶男（23.9萬），40歲以後單身的人口多達142萬人，佔法定結婚年齡以後人口14.9%。把這個142萬人口除以國內40歲以後全部男性，更突顯出40歲以後到晚年，高達 25.5%的男性是單身一族，每4人就有1人，多叫人震驚的數字啊！
越到晚年這一天來到時，可能配偶不在了；即使在，也可能同樣需要被照顧；即便有子女，能苛求嗎？更何況單身一族，能仰仗的人是同居人？是兄弟姊妹手足？是拜把之交、手帕之交？
主計處最近一次人口調查，其中一項對家庭有需要被照顧的人，了解他(她)們的家庭狀況、婚姻或伴侶。在病榻、輪椅上的被照顧者，未婚的人佔17.7%，離婚與配偶過世的人佔35.7%，單身者合計53%。當時配偶還在，或是有老來伴的人佔了快47%。
這份調查為我們下了一個結語：不管有伴無伴，都需要「長期照顧」！問題是誰照顧？
勞保薪資過低，失能給付杯水車薪
國內勞工保險的失能給付，當勞工終身失去工作能力，可以選擇申領失能一次金或失能年金，或經專業職能評估工作能力減損超過70%，難以返回職場，可以申領失能年金。
但問題來了，勞保被保險人月投保薪資明顯偏低，不管是失能一次金還是失能年金，都跟投保薪資息息相關，失能年金尤其需要較長年資才具有實際的收入與生活費津貼效果。
看看勞保局103年12月的統計，全體992萬投保勞工當中，月投保薪資級距在30,300以下者高達57.99%。35歲以上勞工被保險人的月投保薪資30,300元以下的比例才開始低於平均值。也就是說，34歲以下的青年是低投保薪資的主要族群，越年輕越低薪，而且佔比例最多的薪資級距是19,273元。（勞保投保薪資最低級距已改為20,008元）
一位大學畢業、退伍後工作了5年的30歲年輕人，平均月投保薪資20,008元，一場車禍造成殘廢六級失能，被判定再也不能返回職場，他能領多少失能年金？答案是4,000元。未來人生長達數十年不能工作，只能領微薄的4,000元，這是一場惡夢開始？
●作者李柏泉，曾任記者、國家衛生研究院公共事務室主任、台灣警察專校講師，現職為壽險公司專職業務主管、壽險顧問。本文原載於元神館出版，《怎樣買長照險：一本長照存摺保幸福指南》，不代表本社立場，88論壇歡迎多元聲音，來稿請寄至editor88@ettoday.net
讀者迴響