▲在看小商人與青青大戰之餘，來認識一下何謂「無限卡」。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
● 作者／國際之男 - Man lives in offshore
從17日開始，有一則介於商人與網紅之間的話題在延燒。
每個業界都必然存在一些黑暗面，這很正常；但我想討論的是關於信用卡的一些觀念：
1）無限卡並不是「無限」
這個觀念應該很普通，但我還是再嘮叨兩句：市面上所謂的「無限卡」其實還是有一個控管額度；不是銀行很小氣，而是法令的限制，這我後面會提。
▲市面上所謂的「無限卡」其實還是有一個控管額度。（圖／取自免費圖庫pixabay）
美國倒是有所謂沒有「固定」額度的信用卡，而且不用特別頂級的卡，只要美國運通簽帳金卡的等級就可以；但沒有「固定額度」不代表沒有「額度限制」（credit limit），更重要的是：不論是超普卡還是VVIP卡……刷了都是要還的呀！
2）信用卡額度的機制
信用卡額度的給予參考很多條件，但基本上有一個天條，就是「月收入的22倍」。
意思是：一個月收入10萬的人，可以申請的總信用卡額度就是10萬的22倍，也就是所有卡的額度不逾220萬。
22倍是法令，不是個別銀行的內規，所以沒有模糊空間；唯一有模糊空間的是「月收入」。
舉例來說：月薪5萬的人，如果能提供獎金、利息所得、兼差所得等等，那麼授信條件比較寬鬆的銀行，也許願意把此人的「月收入」認定為8萬，那麼他／她所能申請的信用卡總額度，就從110萬跳升至176萬。
▲網紅青青PO出幾張個人所持有的信用卡來回擊小商人。（圖／翻攝自IG／青青）
以本次事件來說，網紅貼出的卡總額度合計約100萬（40／40／20），乍看可能很多，但用22倍倒除回來，其實月收入6萬的人就能做到了；此外，信用卡額度大小跟銀行的業務策略也有關。
有的銀行會針對優質客戶希望爭取成為主力銀行，很敢發大卡；有的銀行則比較保守，認為先從小培養起。
但不論大小，基本上很難有單一銀行敢於佔個人總信用額度超過20%，因為風險太高了。
也就是說：如果某大樹銀行發給網紅是40萬額度的卡，我們大概可以推斷這人的總信用額度應該不會低於200萬，再用22倍去回推，可以得知月收入可能介於8-12萬之間。
▲信用卡額度的給予參考很多條件，但基本上有一個天條，就是「月收入的22倍」。（圖／翻攝自金管會）
算是不錯的收入，但離網紅想形塑的富豪形象還有段距離，比較讓人啟疑竇的地方在於：該網紅才21歲，可是台灣民法規定20歲才「成年」，才獨立計算信用評分，只有一年信用紀錄的客戶就能申請到40萬的卡嗎？這比較脫離我的經驗範圍。
只能說這次事件很可能導致大樹銀行發卡部門被稽核，當時核卡的有關人員可能皮要繃緊了。
最後，想來聊聊理財觀念：
3. 要做金錢的主人 而不是被金錢奴役
有錢很棒，有錢等於多了很多選擇的空間，也可以讓人有安全感，但不代表為了有錢可以不擇手段，君子有所當為、有所不為，不義之財可能來得快去得更快，為了錢迷失自己，很可能最終人財兩失。
我有直接聯繫方式的美國通黑卡持有人超過一隻手的手指頭，而這些黑卡大戶無一例外生活都非常單純，他們可能過著好的生活、吃精緻的食物，居住跟用車都非常頂級，但除此之外，他們幾乎不會把財富拿來炫耀。
▲不論是超普卡還是VVIP卡……刷了都是要還的呀！（圖／取自免費圖庫Pixabay）
因為他們心裡都很清楚，自己真實的價值在哪；而財富，只是伴隨自身價值而來的一個證明而已，更多時候，他們甚至非常精打細算，但對於家人甚至社會有益的事情，卻非常敢於出資，「窮能獨善其身，達則兼善天下」。
希望大家在關注信用卡的同時，也可以把更多注意力放在那些只想吃飽穿暖的弱勢族群身上。
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我們想讓你知道…信用卡額度的給予參考很多條件，但基本上有一個天條，就是「月收入的22倍」。