【名家看經濟】黃勢璋／不想成為「下流老人」！將來65歲後的退休金來源？

▲臺灣在2018年3月已正式進入所謂的「高齡社會」。（圖／pixabay）

●黃勢璋／中華經濟研究院臺灣研究所副所長，國立政治大學財政學博士。

各位年輕的勞工朋友，你（妳）有沒有因為周邊的上一代長輩們，近幾年陸續離開職場、步入退休生活，而多少也開始好奇自己的退休金呢？你（妳）是不是仍依舊仰賴大有為的政府制度，準備靠「勞保老年給付」與「勞工退休金」，作為未來65歲後的退休金來源呢？

如果從國家整體來看，臺灣在2018年3月已正式進入世界衛生組織（World Health Organization, WHO）所謂的「高齡社會」，預計在2026年將會達到「超高齡社會」；我們的人口結構老化可能只用8年就步入「超高齡社會」，相較於英國花了51年、法國29年、美國14年、日本11年的速度來說，這種「超歐趕美越日」的臺灣現象，老齡化速度將有機會再次成為世界矚目的「焦點」。人口結構老化與少子女化的結果，不僅會伴隨著醫療保健支出、高齡安全照護，以及退休金財務需求等現實問題，更會影響到我們將來能否安心安穩享受退休生活的關鍵。

▲如果政府勞保財務的精算無誤，預估我國的勞保年金最快將在2026年陷入破產窘境。（圖／記者李毓康攝）

在現階段政府所建立的退休金制度裡（以年輕勞工為例），除了屬於確定提撥制的「勞工退休金」，是強制雇主提撥薪資6%（員工可自願提撥薪資0%-6%）至以個人設置的獨立帳戶內，並不會有未來破產的問題之外；另一方面，屬於確定給付制的「勞保老年給付」，因為概念是「當下年輕一輩勞工支付給當下退休勞工的退休金」，如果政府勞保財務的精算無誤，預估我國的勞保年金最快將在2026年陷入破產窘境。

根據富邦投信與中經院進行「2019年國人安心樂活享退」的調查結果發現，有高達60%左右的國人仍將政府提供的退休制度視為未來退休金的主要來源；甚至有超過半數的受訪者認為，受到目前沒有多餘閒錢的影響，對未來退休的財務需求存在高度不安全感。就好比臺灣有句俗語說：「生食都不夠，那有通曝乾」！

另一方面，如果將25-40歲視為年輕世代，根據問卷調查結果也發現，在年輕人的投資理財比重配置上，風險性資產只有三成、非風險性資產卻高達七成，這種相較於理論上較為健康的投資理財配置比例來說，風險配置比重低於中高齡世代而出現過於保守謹慎結果，未來就是只能享受較少經濟發展與時間複利的果實。

▲人口結構老化與少子女化的結果，不僅會伴隨著醫療保健支出等現實問題，更會影響到我們將來能否安心安穩享受退休生活的關鍵。（圖／pixabay）

各位年輕的勞工朋友們，若你（妳）期待未來能有一個安穩的退休生活，又不想淪為日本藤田孝典教授在2015年提出的「下流老人」，也就是原本身為中產階級，但在老年退休後卻淪落至「收入驟減、存款不足、孤獨無依貧困生活」的下層社會，筆者的建議是：

首先，你（妳）應該從現在開始，強迫自己提高政府勞工退休金的自願提撥比率，除了享受節稅的好處，也可進行所謂無須理財專業的「佛系投資」。其次，在風險可控管的前題假設下，多參與國內各種金融知識推廣的講座，讓自己開始充電學習各項金融專業，初期著眼在長期穩定獲利的目標商品。最後，因應不同年齡階段，善用投資理財工具，適當調整投資策略重點，適時調整資產配置比重，才能讓自己將來的退休金，儘早獲得經濟與時間複利的好處，建立「退休金要靠自己」的正確思維。