● 鍾文榮／科普經濟學作家、資深產業分析師
央行數位貨幣將迫使現行支付工具退出或退化成錢包？
比特幣在3月13日飆破6萬美元，應該沒有其它的投資標的可以像比特幣這般瘋狂的。
▲比特幣一度衝破6萬美金大關。（示意圖／取自免費圖庫pixabay）
然瘋狂歸瘋狂，但還是很多人抱持著夢想，比特幣終有一天會成為真正的貨幣，直接走進我們的日常交易體系中，問題是，這有多大的可能？既想幣值升值賺錢，又想幣值穩定方便交易，這不自相矛盾嗎？
我們光想像一下，一個做為交易中介的貨幣系統，要是每分每秒的價值都不一樣，當交易時的價值，到底要用哪一個幣值來銀貨兩訖，這都是交易系統裡最大的問題，而且易生紛爭！
虛擬貨幣無法取代法幣
虛擬貨幣是否可以取代法幣進行交易？這問題很簡單，根本不必勞煩各國的中央銀行再三說明，根本是不可能的事。
正常情況之下，沒有一個國家願意將法幣的發行系統拱手讓人（事實上有幾個國家的法幣的確改用美元）。
所以，中央銀行總裁楊金龍3月11日在立法院財委會備詢時表示，在可預見的將來，虛擬貨幣不太可能取代實體貨幣。
▲中央銀行總裁楊金龍指出，在可預見的未來，虛擬貨幣不太可能取代實體貨幣。（圖／記者林敬旻攝）
中央銀行的唯一理由也很簡單，虛擬貨幣價格波動非常大，可以成為金融商品，但無法取代法定貨幣。
但中央銀行針對虛擬貨幣的浪潮也不是沒有立場與想法。
我認為各國中央銀行謀而後動的立場是必然的，除非有重大且無法避免的理由，沒有一個國家願意撼動或改變貨幣的發行體系。
CDBC解決交易成本問題
就是螳螂捕蟬黃雀在後。
中央銀行數位貨幣（Central Bank Digital Currency, CBDC）在可預見的將來，就像是秦始皇統一貨幣一樣，全國統一發行使用圓形方孔錢。
我認為CDBC也會統一紛亂的支付系統江湖，變成唯一的電子支付之電子貨幣，一次性解決麻煩且無效率的交易成本（Transaction Cost）。
▲台灣行動支付方式多，也使消費者眼花撩亂。（圖／兆豐銀提供）
如果大家有興趣的話，可以參考一下維基百科上針對「臺灣行動支付列表」的說明，然後盤點一下自己手上到底有多少種Pay？（當然可以包含比特幣）就像我有一天去買杯手搖飲料，店員比了下櫃臺上各種Pay的圖案，問我要使用哪種支付方式？可這一排的刷卡機直讓我傻眼，錢包裡唯一可以匹配的選項竟然是現金，使用現金交易還毋須店員特別提醒我！
通用CDBC一統支付江湖
其實，在已經實驗中的方案中，中央銀行不只希望CBDC能成為數位版本的現金，在數位環境中，還能夠成為社會大眾廣為使用的通用型CBDC（General Purpose CBDC）。
中央銀行話說得很客氣，推說預期未來仍將是各支付工具多元並存，CBDC 不太可能完全替代既有的支付工具。
然我認為，既是「通用」兩個字，不就代表中央銀行統一數位貨幣成為數位法幣的意志，剩下的支付系統亦即將主動或被迫「邊緣化」了嗎？
支付工具將「退出」或「退化」成「錢包」？
在中央銀行的研究結論已經說明，必須「通用」的兩個理由，其一是民間支付系統不互通，導致支付市場碎片化，其二是推動共通支付標準，擴大支付的網路效應。
▲中央銀行未來恐將統一支付江湖。（圖／記者謝婷婷攝）
依據研究方案，各銀行或商家所發行的支付工具，最後將只是退化為「電子錢包」，這「電子錢包」中載的是電子化的新臺幣，而且可以離線交易。
於是，中央銀行既已經統一支付的江湖，也就沒有各家發行系統互不相通的問題。
於可見的未來，我出門的小額日常交易或許只需要帶現金與電子錢包即可，剩下的大額支付我仍是使用信用卡，根本毋須煩惱我得怎麼Pay的問題了，不是嗎？
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我們想讓你知道…我認為CDBC也會統一紛亂的支付系統江湖，變成唯一的電子支付之電子貨幣，一次性解決麻煩且無效率的交易成本（Transaction Cost）。