鍾文榮/全台行動支付百家爭鳴!央行數位貨幣是否一統支付江湖?

我們想讓你知道…我認為CDBC也會統一紛亂的支付系統江湖,變成唯一的電子支付之電子貨幣,一次性解決麻煩且無效率的交易成本(Transaction Cost)。

● 鍾文榮/科普經濟學作家、資深產業分析師

央行數位貨幣將迫使現行支付工具退出或退化成錢包?

比特幣在3月13日飆破6萬美元,應該沒有其它的投資標的可以像比特幣這般瘋狂的。

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▲比特幣一度衝破6萬美金大關。(示意圖/取自免費圖庫pixabay)

然瘋狂歸瘋狂,但還是很多人抱持著夢想,比特幣終有一天會成為真正的貨幣,直接走進我們的日常交易體系中,問題是,這有多大的可能?既想幣值升值賺錢,又想幣值穩定方便交易,這不自相矛盾嗎?

我們光想像一下,一個做為交易中介的貨幣系統,要是每分每秒的價值都不一樣,當交易時的價值,到底要用哪一個幣值來銀貨兩訖,這都是交易系統裡最大的問題,而且易生紛爭!

虛擬貨幣無法取代法幣

虛擬貨幣是否可以取代法幣進行交易?這問題很簡單,根本不必勞煩各國的中央銀行再三說明,根本是不可能的事。

正常情況之下,沒有一個國家願意將法幣的發行系統拱手讓人(事實上有幾個國家的法幣的確改用美元)。

所以,中央銀行總裁楊金龍3月11日在立法院財委會備詢時表示,在可預見的將來,虛擬貨幣不太可能取代實體貨幣。

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▲中央銀行總裁楊金龍指出,在可預見的未來,虛擬貨幣不太可能取代實體貨幣。(圖/記者林敬旻攝)

中央銀行的唯一理由也很簡單,虛擬貨幣價格波動非常大,可以成為金融商品,但無法取代法定貨幣。

但中央銀行針對虛擬貨幣的浪潮也不是沒有立場與想法。

我認為各國中央銀行謀而後動的立場是必然的,除非有重大且無法避免的理由,沒有一個國家願意撼動或改變貨幣的發行體系。

CDBC解決交易成本問題

就是螳螂捕蟬黃雀在後。

中央銀行數位貨幣(Central Bank Digital Currency, CBDC)在可預見的將來,就像是秦始皇統一貨幣一樣,全國統一發行使用圓形方孔錢。

我認為CDBC也會統一紛亂的支付系統江湖,變成唯一的電子支付之電子貨幣,一次性解決麻煩且無效率的交易成本(Transaction Cost)。

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▲台灣行動支付方式多,也使消費者眼花撩亂。(圖/兆豐銀提供)

如果大家有興趣的話,可以參考一下維基百科上針對「臺灣行動支付列表」的說明,然後盤點一下自己手上到底有多少種Pay?(當然可以包含比特幣)就像我有一天去買杯手搖飲料,店員比了下櫃臺上各種Pay的圖案,問我要使用哪種支付方式?可這一排的刷卡機直讓我傻眼,錢包裡唯一可以匹配的選項竟然是現金,使用現金交易還毋須店員特別提醒我!

通用CDBC一統支付江湖

其實,在已經實驗中的方案中,中央銀行不只希望CBDC能成為數位版本的現金,在數位環境中,還能夠成為社會大眾廣為使用的通用型CBDC(General Purpose CBDC)。

中央銀行話說得很客氣,推說預期未來仍將是各支付工具多元並存,CBDC 不太可能完全替代既有的支付工具。

然我認為,既是「通用」兩個字,不就代表中央銀行統一數位貨幣成為數位法幣的意志,剩下的支付系統亦即將主動或被迫「邊緣化」了嗎?

支付工具將「退出」或「退化」成「錢包」?

在中央銀行的研究結論已經說明,必須「通用」的兩個理由,其一是民間支付系統不互通,導致支付市場碎片化,其二是推動共通支付標準,擴大支付的網路效應。

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▲中央銀行未來恐將統一支付江湖。(圖/記者謝婷婷攝)

依據研究方案,各銀行或商家所發行的支付工具,最後將只是退化為「電子錢包」,這「電子錢包」中載的是電子化的新臺幣,而且可以離線交易。

於是,中央銀行既已經統一支付的江湖,也就沒有各家發行系統互不相通的問題。

於可見的未來,我出門的小額日常交易或許只需要帶現金與電子錢包即可,剩下的大額支付我仍是使用信用卡,根本毋須煩惱我得怎麼Pay的問題了,不是嗎?

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鍾文榮專欄 鍾文榮

科普經濟學作家及資深產業分析師。經常四處臥底探究百姓生活,把枯燥的經濟分析轉成民眾能懂的文章。

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