朱雲鵬/ApplePay改變支付市場 點燃另一血腥戰場

▲Apple Pay支付方便,民眾擔心個資問題。

文/朱雲鵬

內閣總辭倒數計時,行政院長張善政對Apple Pay來台事宜積極展開研議。繼金管會報告之後,9日又邀請前行政院長同時也是財經專家陳沖等人,共同磋商開放事宜。我們希望行政院能夠放行,讓台灣早日進入行動支付的新時代

Apple Pay開放勢在必行,該如何開放,會影響到何種行業?須從Apple Pay的性質談起。Apple Pay是一種使用NFC(近距離無線通訊)技術的行動支付,手機用戶直接在App中綁定信用卡,支付時須於手機上感應指紋或從Apple Watch感應使用者。和一般信用卡交易不同的是,不須輸入卡號、安全碼,而是在每次交易時透過由原先發卡銀行所設定的Token,加密傳回銀行後才會轉成信用卡號。所以手機的App變成了「像信用卡」,而簽名則被指紋代替;但因為手機內沒有卡號,所以手機掉了不代表信用卡掉了;這就是Apple Pay奧妙之所在。

Apple Pay對於目前快速興起中的第三方支付交易平台形成具威脅性的競爭。目前台灣第三方支付使用二維條碼技術,個人在第三方支付平台建立帳號並儲值,購買商品時商家向第三方支付公司請款,完成交易,商家和購買人沒有直接金錢往來,而實體店家須有二維條碼供消費者掃描付款。故第三方支付和商家與買家都連線,能輕易蒐集到顧客大數據,實體店家則須備有特定POS機才能使用。

▲張善政對Apple Pay來台,積極展開研議。(圖/記者季相儒攝)

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Apple Pay不同,更方便,很像使用傳統信用卡,但更安全。它沒有改變支付方式,只是支付載具及加密功能發生變化。Apple Pay的推出,對於受到第三方支付威脅日增的信用卡公司而言,如大旱之望雲霓,所以Apple一招手,馬上就投懷送抱。可以想見的,Apple Pay會改變支付市場的生態,對信用卡和第三方支付的競爭,燃起另外一個血腥戰場。對於消費者而言,愈多的競爭代表愈多的選擇,當然應當歡迎,而且競爭也將是促使台灣業者追求進步的動力。由此來看,開放並無不妥。

據報導,相關官員表示,開放Apple Pay來台決策考量以下三重點:一是開放後,除了消費者之外,到底哪些人在技術上或是商業利益上可因此受惠,二是現在與未來的受惠情況可能如何,三是蘋果到底有沒有刻意在技術或商業利益上阻擋國內業者。張揆8日也說,要在有配套前提下開放,讓台灣行動支付等國內TSP(解代碼機構)業者,也能蒙受Apple Pay來台好處。

金融科技發展的腳步愈來愈快,法規鬆綁與制定新規則是必然需要面對的問題,政府應及早做出因應對策,毋負人民所託。

●作者朱雲鵬,前行政院政務委員,目前為台北醫學大學醫務管理學系講座教授。以上言論不代表本報立場。88論壇歡迎更多聲音與討論,來稿請寄editor88@ettoday.net


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朱雲鵬專欄 朱雲鵬

台大經濟系畢業,美國馬里蘭大學經濟學博士,台北醫學大學管理學院講座教授。

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