▲欠錢還錢，現靠帳本系統問題多多，而區塊鏈技術是趨勢解法。圖為設計畫面示意。（圖／ETtoday）
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「我要如何證明，我還了你的錢？」
看到這個問題，我們最直覺的想法就是查帳，不過現在的帳本（資料庫）系統存在幾個問題：
1.只有一套帳本，而且存放在銀行，如果監管不夠嚴謹，就有可能被竄改刪除。
2.過去已經發生的事，還是會被竄改刪除。此時銀行扮演著強而有力的公正第三者，保證帳本不會被竄改刪除。
這個世界要證明的事情非常多，譬如我還有多少存款、我信用良好、我繳了水電費、我還了房屋貸款……過去這些證明，都靠銀行的「中央帳本」。因為只有銀行一套帳本，所以大家要養成對帳的習慣，不然就要相信金管會的制度、銀行的商譽，以及沒有人為疏忽、駭客攻擊或天然的災害。
問題是，你信任公正第三方、還是信任機器？
區塊鏈很紅，但是為什麼大多數的金融業對區塊鏈的感覺仍然興趣缺缺？這個道理很簡單，目前金融的信任體系靠的是銀行（中心化），銀行怎麼會有興趣開發一套「革自己命」的去中心化技術？我認為除了現在的ICO（首次代幣發行）融資應用，其他的應用，要等到P2P（peer-to-peer，對等聯網）的應用成熟後，現有的中心化資料庫架構無法處理去中心化的P2P應用時，就會越來越成熟。簡言之，區塊鏈是為P2P而存在的，當電子支付的應用讓P2P轉帳變為容易，P2P轉匯、P2P借貸籌資、P2P信用認證機制漸漸普及時，區塊鏈應用的革命就會大量發生。
目前關聯式資料庫都是延續了30年的架構，需要中心化資料庫管理師，當時也沒有互聯網應用，區塊鏈正在挑戰互聯網時代資料庫的架構。目前的資訊系統架構都靠強大的雲端伺服器與資安機制處理中央帳本的運算，過去已經發生的交易紀錄在目前資料庫中隨時可能被竄改，而且程式語言與資料庫是分開的，這些總總都代表著資料庫的架構並不適合P2P互聯網的去中心化世界。而區塊鏈將過去交易紀錄封存在雜湊密碼中，是互聯網時代資料庫架構的雛型，感覺安全許多。
舉例來說，在P2P的世界中，人人都可以開銀行，如果有一天我向你借3000元，年利率5%，你願意借我嗎? 如果以盧教授的名譽，有10萬人借我，我就借到3億元了。過去金融機構向你借錢，沒問題，相信銀行會付利息，但是當盧教授變成銀行後，你相信我會還錢嗎？又要如何證明我已經還了你的錢？
在P2P金融中，當盧教授成了銀行，我要如何證明你匯了錢給我，我也還了你的錢？現在，我們相信的是P2P Lending的第三方平台，但是第三方平台會倒，也會發生錯誤。另外一個選擇，就是相信區塊鏈機器（The Trust Machine）的應用。區塊鏈技術可信嗎？除了使用私鑰來加密每一筆交易之外（證明這筆交易是私鑰持有人的交易），區塊鏈還用了4項比較特別的技術：
1.分散式總帳本。
你覺得10萬人與盧教授之間的P2P借貸紀錄，是存放在平台的中央帳本比較安全，還是將10萬人的交易紀錄，同時存放在每一個人的電腦中比較安全？中央帳本的概念有一點像臉書動態牆，只要你更改（或刪除）內容，全世界的資料都改了；而分散式總帳本就比較像是LINE的群組，任何人的發言，無論與你是否有關，在所有群組成員的手機中都有一個備份。區塊鏈，就是全網的總帳本，不是放在第三方（銀行），而是每人手上都有一本完整的總帳本。而且，每個人都可以獨立統計出每個帳號所有的帳目餘額與借還錢紀錄，是一種公開透明的信任。
2.封存或使用雜湊指標（Hash Pointer）。
把固定時段中的交易內容與時序封存在區塊鏈中。封存的意思就是無法再做修改了，特別是針對過去已經發生的交易。舉例來說，你已經轉帳給盧教授 3000元了，這筆紀錄就應該封存起來，無人能改。比特幣利用雜湊（Hash）演算法把過去10分鐘的所有交易，轉換成一個固定長度的亂碼（幾乎是一對一），成為與下一筆區塊的連結欄位，是一種雜湊指標（Hash Pointer）。這封存的交易、時間、與雜湊指標等就是一個區塊，未來如果有人改變了已經發生過的交易，雜湊指標的數值就會改變，達到了封存歷史交易的目的。
3.共識機制。
因為沒有公正第三方（中心點），如果盧教授還了你的錢，將由誰來記帳？必須要有一個共識機制選出記帳的人。在比特幣的設計中，每一區塊會有一道密碼學難題，每部電腦都可以競爭誰先解出來，通常電腦的計算能力越強，解的越快，最快解出來的電腦，拿到記帳權，經過全網的驗證後儲存在全網之中。這個過程叫做挖礦，參與競賽的電腦，就是礦工，得勝者可以得到一筆比特幣作為鼓勵。
4.智能合約。
如果一年到了，你會不會怕盧教授故意拖延不還你的錢？智能合約是一種自動執行合約條款，取代律師、銀行、或人為的操作。只要某些條件達到了，某些程式就會自動執行。執行的程式不只是轉移資金，還可以是繳了房租就開鎖等物聯網服務。（接續下篇）
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●作者盧希鵬，國立台灣科技大學管理學院專任特聘教授，台灣電子商務專家、資訊管理學者。本文節錄自《第二曲線時代：隨經濟思維》（書名暫訂，天下文化預計9月出版）。以上言論不代表本網立場，88論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor@ettoday.net
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