▲所有消費請學習先分類，只要是列在「想要」的支出請先刪除。（圖／pakutaso）
●作者／有理小姐的反轉人生
「人不理財、財不理你」這句話是真有其事。
除了有理自己之前不理財造成負債百萬的經驗外，身邊也有不少人因不理財而搞到一屁股債，所以有理認為「理財」是從小就需要被教育，是每個人都必須要學會的基本能力。
整理完手上的負債後，接下來請跟著有理的腳步，從檢視消費開始，學會理財。
第一步： 學習分辨是「想要」還是「需要」，刪去不必要的支出。
初步請回頭檢視過往信用卡帳單中的消費，並分類有哪些是「需要」，有哪些是「想要」。
「需要」就是必要支出，也就是不花會影響你日常生活的，例如：所有貸款、分期付款、房租、水電瓦斯、電話費、交通費…。
「想要」就是奢侈支出，也就是不花不會影響你日常生活的，例如：娛樂相關：唱K、聚餐、旅遊、買遊戲點數、買貼圖、買APP…，女生花最多：買名牌、做臉、做頭髮、做身體、保養彩妝品及衣服…，男生花最多：改車、買3C產品…。
在債務清償完畢之前，所有消費請學習先分類，只要是列在「想要」的支出請先刪除。
▲「想要」就是奢侈支出，也就是不花不會影響你日常生活的，例如：購物。（圖／免費圖庫pixabay）
第二步： 魔鬼藏在細節中，檢查是否買了不必要的保險。
學會刪除「想要」的不必要消費後，還有一項支出有理認為最可怕，也是最不容易被察覺的隱形財務兇手，那就是「保險費支出」。
這項容易被視為理所當然且無法刪除的支出，但你有沒有想過，保險是保障萬一，讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份，而不是把保險當投資型商品購買。
天下沒有白吃的午餐，沒有「既能保險、又能賺錢」的保單，保險公司是營利事業，不是慈善基金會，他們要推出商品前一定有仔細評估過投報率，要有一定的營利才會推出。
「投資型保單」因最終投保人要連本帶利拿回，所以理賠金額都不會太高，如果要保到足夠的保額，往往要支付的保費會很高。有理細算過到期後可拿回的總金額，換算成投資報酬率，居然只比拿去定存高一點。且因投保期間很長，此筆金額長時間無法動用，假如遇到緊急情況要動用還需支付利息給保險公司。 明明拿的是你存在保險公司的錢，但借出來除了要還，還得支付這段期間的利息，仔細思考會發現完全不合理。
▲筆者認為保險是保障萬一，讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份，而不是把保險當投資型商品購買。（圖／pixabay）
依有理的經驗，這種費用高的保險，保到最後大部份都會演變成「中途解約」：你的萬一沒發生，也拿不回之前付給保險公司的那些錢，得不償失。
倒不如多存一些現金，或是拿去投資在比較能靈活動用的投資商品，例如：利率較高的外幣定存、定期定額基金及全球市場的ETF。
真的要保險的話，請針對需要的「意外險」及「醫療險」做投保即可，像這種號稱可領回的「投資型保單」，能不碰就不碰。
第三步： 認真記錄每筆消費，養成記帳習慣。
請學著開始「記帳」，現在手機app有很多不錯的記帳軟體，消費完即可即時登記。
像有理是把所有帳戶都列出來統一以app做管理，把自己的財務當成一家公司的帳務在管理，一打開app就知道目前手上所有的資產及負債有多少。
記帳的好處是，除了能隨時追蹤每月刷卡消費是否超支外，因每筆消費都有記錄，所以店員找錯錢或是錢掉了能及時發現，被盗刷也能馬上查出來。
且當有理決定要買房子時，能馬上查出帳戶中可動用的現金及投資商品金額有多少，可以及時了解自己目前是否有足夠的能力支付頭款。
▲現在手機app有很多不錯的記帳軟體，消費完即可即時登記。（圖／PEXELS）
第四步： 有收入時，優先支付「需要」支出。
在領薪水的當下請優先把「需要」支出的金額付清，支付完才把剩下的錢做規劃。
有理習慣在領到薪水的當天，把所有必要支出都先處理掉，連還沒到扣繳日的卡費也都列帳先扣除，帳上剩下的錢才做理財及消費規劃。
很多人習慣一領到錢就拿去做「想要」的奢侈消費，結果到了要付「需要」支出時，身上已沒剩多少錢。偏偏「需要」支出是有時效性的，沒付會被房東追討、被斷水斷電，搞得你雞飛狗跳外，付完還影響到後續的日常生活，何苦來哉。
「與其快樂在前，不如辛苦在前。」
月初把必要支出優先付清，再把想存的錢留下來，剩下的就是可自由動用的部份，心情上不是比較輕鬆愉快嗎？
以上是「檢視財務」的四大步驟，相信經過了這個階段，你對於自己的財務情況已有相當的了解，也學會了如何分辨消費是「想要」還是「需要」，建立「理性消費」的思維。
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●本文獲作者授權，轉載自方格子《有理小姐的反轉人生》。《雲論》提供公民發聲平台，歡迎能人志士、各方好手投稿，請點此投稿。
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