●錢世傑Dr. J／低調的法律及投資研究者
驚！你7天竟然湊不出10萬
如果……
1. 家裡有人生病，必須在健保給付以外，還要支付10萬元，可是戶頭裡面沒有這麼多錢，必須要在一週之內四處借貸，湊齊這10萬元。
2. 親友發生車禍，急需10萬元支付各種醫療、賠償費用，可是戶頭裡面沒有這麼多錢，一週內無法湊齊，對方就不再和解調解，屆時可能要被關進牢籠中。
上述為兩個假設情景，那現在就讓大家看看真實社會情況為何？
依據台灣金融研訓院於2020年所做的「台灣金融生活調查」，其中有一個問題是「是否能在一週內籌到10萬元？」高達75.6%的受訪人表示沒問題，但是居然有19.5%的受訪人表示有困難，這不但代表自己財務上困窘之處，也找不到合適的借款來源，甚至於親友之間也沒有可以依賴的支柱。
▲（圖／Facebook／台灣金融研訓院）
更進一步的來看另一個問題，在這一份調查報告中，受訪人表示支應生活有點困難和非常困難佔15.5%。也就是說這些民眾每個月的收入恐怕都難以支應支出，譬如說低收入戶，如果沒有政府、民間公益團體或親友的協助，恐怕難以度日。
一般來說會導致生活困頓的原因，可能是疾病纏身、失業、家庭需要扶養的成員過多，或者是發生其他突發事件，都會導致生活支應產生困難，未來隨著老人化的比重大幅度提高，年輕人的比例降低，將會更加深整個社會的負擔。
什麼！我的儲蓄為零！！！
各位的抽屜可能都有幾本郵局或銀行的儲金簿，還記得以前自己剛出社會的時候，當時網路並不像現在這麼方便，隨時都可以上網可以查到自己的戶頭餘額，還可以指頭點一點就轉帳，那個年頭必須要跑去銀行櫃台或者是ATM刷本子，每次刷完本子，看著自己努力存下來的餘額不斷地成長，頓時感覺到工作的辛苦也是值得的。
可是從上開「台灣金融生活調查」的調查結果，在儲蓄這個項目中，「我沒有任何儲蓄」的受訪者居然高達16.6%；這一項結果也讓我感覺到很難受，大家可以假設翻開儲蓄簿，眼光移到右側最後一列的餘額，卻發現是零，那樣子的生活會讓自己的心靈感受到無比的不安、缺乏依靠。
▲「2020年台灣金融生活調查」中的「儲蓄狀況類別占比」。（圖／錢世傑提供）
上圖的調查數據，「台灣金融生活調查」之所以會挑選75萬、24萬、12萬、5萬，主要是參考主計總處家庭收支調查報告結果，在我的新書「透視未來」中提到2026年老人超過20%的超高齡社會，就有提到「五分位儲蓄資料」中最低所得組的儲蓄是負數的問題。
▲以行政院主計總處提供的2019年「五分位儲蓄資料」數據來看，當中最低所得組的每戶平均儲蓄為「負數」。（圖／錢世傑提供）
由上圖，可以發現大約60%的受訪家庭，包括最低所得組、第二所得組、第三所得組的儲蓄金額都在平均23萬元之下，甚至於最低所得組是負數-18,190元，中位數12萬元遠低於23萬元的平均數，顯見貧富不均的偏斜情況嚴重。
再把最低所得組從民國65年迄今的數字加以統計，顯示如下圖，可以發現自民國90年以來就突然呈現負數，這一個原因可能還要追溯一下，是否為網路泡沫？還是要上溯到1997年亞洲金融風暴的後遺症？無論原因為何，自此就幾乎是負數一直到今日，尤其是2009年金融海嘯之後更形嚴重。
▲再將最低所得組自1976年至今的每戶平均儲蓄數字加以統計，可以發現自2001年以來，該數字年年多以負數呈現。（圖／錢世傑提供）
一次畢業、終身無法翻身
本文暫時不追溯2000年之後，最低所得組的儲蓄為何開始變成零的原因，我們現在必須正視20%的家戶已經面臨生活困頓窘境的結果，如果不正視，長期可能會影響社會的穩定，因此首要的工作，就是透過社會救助的機制，例如中低收入戶的補助，協助他們改善與維持最基本的生活。
給魚吃、不如給釣竿，很簡單的一句話，但卻不好執行，所以我們大多數是給魚吃，而很少看到給釣竿的政策，就算是給釣竿，也可能是給錯誤的釣竿，譬如說為了讓股票市場活絡，主管機關鼓勵民眾當沖，還降低當沖成本，導致民眾誤信無成本投資而深陷虧損的陷阱中。
再舉一個例子，我在大學兼課的時候，常常看到許多廣告在介紹期貨、選擇權，還有鼓勵學生參與競賽的廣告，這都讓我非常擔憂，畢竟把避險的工作拿來當作主要投資工具，雖然可以快賺、一步登天，可是稍有不慎，許多人根本沒有預先架設安全網，一次畢業可能導致終身無法翻身的結果。
結語：知識流動之旅的推動
我覺得正確金融教育的紮根是很重要的一件事情。
畢竟現行社會中錯誤的資訊滿天飛，即使是政府提供的觀念也不是很靠譜，近幾年來我推動「知識流動」之旅，四處巡迴演講正確的理財觀念，追求穩定、慢賺的投資哲學，學習如何篩選有問題的企業財報，也以數據為師，告訴大家未來可能來襲的各種人口、房價、金融困境。
這一條正確投資理財教育的路還很漫長，期待有更多的朋友能與我並肩前行，也祝福大家投資成功、獲利穩健成長。
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我們想讓你知道…依據台灣金融研訓院於2020年所做的「台灣金融生活調查」，其中有一個問題是「是否能在一週內籌到10萬元？」但居然有19.5%的受訪人表示有困難，台灣這樣的情況令人憂心......