●錢世傑Dr. J／低調的法律及投資研究者
一失業就難以存活 這是真的嗎？
最近網路瘋傳一項人力銀行的調查，「39歲以下」的上班族衡量目前每月財務狀況，35%表示是赤字，而有28%的受訪者表示如果一失業，居然是選擇完全無法支撐（0）個月的選項。
▲根據人力銀行調查，有不少上班族一旦失業，便完全無法支撐自身生活必要支出。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
我對於這一項調查結果頗為好奇，透過臉書、Line詢問不同世代朋友的看法，許多人反應自己身邊確實看到許多月光族，原因不一，有可能是扛著高昂的房貸，有些是因為還在償還學生時期累積下來的學貸，當然也有些是愛花錢的消費貸款或卡債。
房貸、消費貸款或卡債還蠻好理解的，可是都快40歲還有人在償還學貸嗎？這讓我想起2012年的時候，功成名就、口袋滿滿的九把刀自爆還欠銀行10幾萬元的學貸，引發輿論的一陣討論。
或許有些朋友與當時約35歲的九把刀一樣的思維，認為反正利息那麼低、慢慢償還學貸比較划算，就算自己的銀行戶頭現金充足，何必急著償還呢？
▲一旦青年月薪不足3萬元，他們真的難挪出錢來支應學貸。（圖／翻攝unsplash,pexels）
但也有可能是賺的錢真的不夠繳學貸，讓我們假設自己是每個月賺3萬元的年輕人，房租、基本生活費支付完畢後所剩無幾，想要花錢享受一套千元大餐，都挪不出錢來，甚至於連最重要的網路費都繳不出來，面對著緊到不能再緊的口袋壓力，根本難以支應學貸與其他貸款。
yes123求職網曾做過調查，平均每人負擔學貸金額31.1萬元，估算在畢業後還要工作5.4年才能還清，等於每月必須掏出4,799元償還學貸 。
4,799元看似不多，只是問題來了，從行政院主計處提供的薪情平台資料來看，很多人月薪不到3萬元，扣東扣西之後，實領金額實在有限，畢業後的5.4年內，真的可以每個月拿出將近5,000元的金額來償還學貸嗎？
如果碰上金融海嘯、失業，又該怎麼辦呢？況且現在是一個消費水準愈來愈高、薪資未必變高，只會更辛苦，不會更好的世代，長期還不完貸款也算合理。
甘蔗世代的新安全準備金思維
這一段描述讓我的思緒回到了之前在中央大學上課，看著這些青澀眼神的年輕人，有人滑著手機，有人搖著筆桿，無憂無慮的學生生活，卻不知道迎接著他們的社會是典型的「甘蔗世代」。
▲作者指出，「甘蔗世代」是一個面臨收入減少、難以加薪、消費增加，難逃被榨乾命運的世代 。（圖／免費圖庫／pixabay）
所謂「甘蔗世代」，是指收入減少、難以加薪、消費增加，代表著這一個世代必須面對被榨乾的嚴酷考驗。
學生學習過程中，很少有機會聽到如何理財的知識，因此我常常在課堂上抽一些時間聊一下理財的基本概念，舉例來說，建議學生出社會之後優先存下6個月以上的安全準備金，以每個月2.5萬元計算，只需要存下15萬元即可。
回到本文一開始的問卷調查，調查中顯示青年勞工現階段「個人名下」的總存款，平均只有13.3萬元，略少於去年的13.6萬元，以及前年的17萬元，金額創新低，另參考「2020年台灣金融生活調查」的調查結果，「我沒有任何儲蓄」的受訪者居然高達16.6%。
▲隨著消費支出越來越高，民眾也越來越難達到15萬的安全準備金基本要求。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
面對著一年又一年平均存款減少的世代，有可能是消費支出愈來愈高，但收入難以增長的結果，卻導致平均存款數連15萬的安全準備金基本要求都難以達成。
在拙著《理財幼幼班：慢賺的修練》一書中提到安全準備金的概念，早期安全準備金要求是存在活存，隨時得以提款出來，也可以領出來藏在某個保險櫃、水池中的現金；然而對於現在的年輕人來說，能不能存到15萬元的安全準備金都是問題了，對於急於想要投資的他們，很難在有限資金中抽取出15萬元當安全準備金。
因此，安全準備金的範圍可以調整一下，除了現金、活存之外，可以快速變現的投資標的也可以納入其中，說明如下：
1. 現金、活存
2. 快速解約的定存。（假日就不太方便解約）
3. 2日內入帳的價格波動不大的股票、ETF，例如金融海嘯之後，股票價格在90元~120元的中華電，殖利率大約是4%之間。（但必須是交易量大的標的，以避免交易量過小無法賣出）
基金是否也可以納入其中呢？因為一般基金贖回時間較長，如果是境外基金通常都要7～10個工作天，也就是可能要兩週才能入帳，對於因應一些緊急危難的狀況，恐怕就緩不濟急了。
譬如說一檔30元的股票，本來只有買零股5股，結果買到5張，一下子多出了15萬元的資金需求，兩天後就要過戶，無法等個7~10天，因此無法快速變現的基金無法滿足安全準備金的要求。
換言之，安全準備金不再只是現金、活存的概念，也可以擴增到快速變現的投資標的，像是股價穩定的股票，所以如果手頭上有10萬元，買了一些中華電信的零股，這一張股票也可以算是安全準備金的範圍，不需要等到15萬元存好之後，再另外開始準備專屬於投資的金額。
▲股價穩定的股票也可被當成「安全準備金」的一種。（圖／記者李毓康攝）
至於需要花比較長時間才能換回現金，或者是波動率較大的投資標的，都不是安全準備金的儲存方式。
如果有強大的親友團可以做為後盾，則轉換時間較長的基金也可以納入安全準備金的範圍；只是不管有沒有強大的親友團為後盾，靠山山會倒、靠人人會跑，靠自己儲存安全準備金才是最實在。
古語有云：天有不測風雲、人有旦夕禍福，雖然國家設計了失業準備金、健保制度，但未必能面面俱到，安全準備金是我們自己編織的安全網，在社會安全網、強大親友團鞭長莫及的範圍外，提供一個讓自己安心的保障。
祝福您能擁有一個穩定的財富人生。
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我們想讓你知道…學生學習過程中，很少有機會聽到如何理財的知識，因此我常常在課堂上抽一些時間聊一下理財的基本概念，舉例來說，建議學生出社會之後優先存下6個月以上的安全準備金，以每個月2.5萬元計算，只需要存下15萬元即可。