● 鍾文榮／科普經濟學作家、資深產業分析師
前陣子收到好幾家百貨公司週年慶的目錄，不約而同都把週年慶的時間技巧性的提前，這概念很簡單，就是設法讓消費者提前（提錢）消費。
雖然還在疫情期間，但百貨公司業者眼看今年的營業額受創，各品牌預購促銷活動此起彼落，滿額禮一家比一家還多，但卻在「振興五倍券」上栽了跟斗。這原因很簡單，「振興五倍券」即將在十月中發放，反而讓消費者多了預期心理，反正在十月份就多一筆錢可以消費，又何必在九月不理性的參加預購活動呢？
「數位券」綁定是一場消費選秀
先不論這「振興五倍券」的振興方案，能夠提振多少消費，但光是看這陣子對於「數位券」（即「振興五倍券」的電子支付綁定）的優惠方案以及八大加碼券的抽獎方案，簡直是五花八門到眼花繚亂，光是銀行信用卡就有31家加入（只差4家尚未加入）。複雜的綁卡方案與政府企圖擴大「數位券」領用的企圖心，可謂司馬昭之心路人皆知。然過度展露的訊息，真的能夠提高數位券的領用數嗎？
▲作者質疑政府的作法是否可以提升五倍券領用數。（圖／翻攝五倍券官網）
銀行的「數位券」綁定看起來像是一場選秀節目，出招的各家銀行看起來不太像是市場機能下的自發性優惠。大手筆的綁定優惠，高於日常刷卡的優惠活動，反而像是一場振興政策下的共襄盛舉，發卡銀行能夠從每筆刷卡手續費中賺到的比例並不多，高於行情的優惠，想必還是銀行自掏腰包。
機巧太多的數位券考驗人民
如媒體評論所言須要闖關解鎖的「數位券」，真能夠提高領用數嗎？根據金融聯合徵信中心的統計，以2021年為例，平均每人信用卡持卡張數約3.53張，尤以30歲到60歲的持卡張數高達4.79張最高。如果以此統計為基準，打算領數位券的人，可得在5家發卡銀行中，根據他們所提供的優惠方案，找到一家刷卡效用最高者。
想必一般人做日常消費時，消費的涉入性不會太高，但為了區區5千元的「數位券」，消費者卻要精心計算與計較優惠方案，直到一個最高的優惠方案為止，無異中提高了消費涉入性。從消費行為而言，提振邊際消費最好的方式是讓大家不要想太久，隨機擴大消費才對，但「數位券」一出，反而扯了後腿，凡消費時最好三思而後行，就像是去菜市場買菜，除了比價，還得討價還價，最後還不會忘記買蔥要求送韭菜，最好還要菜攤老闆多送幾個辣椒和蒜頭。
消費者喜歡便宜與優惠，自是為了提高他的消費者剩餘，增進消費福祉與滿足消費慾望。「數位券」機制設計得太複雜，機巧太多，自然而然降低了消費者持有的意願。
▲作者指出數位五倍券設計複雜。（圖／翻攝自五倍券官網）
過度展露的「數位券」反讓大家疲乏
信用卡或電子支付因為替代了現金支付，本來就有提振消費的功用，因為消費者掏現金支付時，大腦中會產生痛苦的感覺，而電子支付卻產生愉悅的感受。如果提高電子支付的涉入性，無異於讓消費者過度檢視，這下子愉悅的感受當然大打折扣，邊際消費也會受到抑制。
為了花區區5千元的「數位券」，人民可得闖關解鎖，加上運氣才能得到銀行與政府的加碼回饋，到底是政府在考驗人民的經濟智慧還是數學程度？
消費行為學上有個理論稱為「過度展露」，意思是消費者如果接受到過度的刺激，以致於產生熟悉與慣性，這都是訊息邊際效用過度遞減所造成的效果，讓消費者產生倦怠與疲乏。
這數位券鋪天蓋地的訊息與行銷活動，會不會落入這個「過度展露」的疲乏性結果？花錢本來就是一種滿足慾望的活動，如果人民的消費慾望沒有滿足，到底是企圖滿足什麼呢？
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