▲PTT知名版主A大認為，理財與投資只是輔助，生涯規劃應當優先於理財規劃。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
●A大（ameryu）／理財達人、PTT知名版主
畢業不是結束，而是新的開始。生涯規劃，應當優先於理財規劃。
又到了畢業季，那Ａ大就來貢獻一篇文章
給應屆的畢業生，以及目前還存不到錢的理財新手。
多數人在大學畢業之後，都會面臨一個生涯抉擇
１）升學
２）就業
假若您的選擇是「就業」，那接下來就會需要理財知識，來協助您規劃後續的人生。
常言道，資源有限，慾望無限，剛畢業的我們，往往會有很多想要做的事，有很多東西想買，但是，往往會面臨到資源不夠，資金不足的問題。
慾望的實現通常跟錢有關，既然資金只有一筆，那你就要知道如何安排「慾望」的優先順序。
如果你的首要目標是想讓自己變有錢，有一筆存款，去完成自己想做的事。請您記得，所有的一切都是從「學會存錢」開始，學會把錢留給未來的自己，是變成有錢人的「基本起手式」。
生活萬事離不開錢，不論您是有生涯規劃（買房、結婚、退休），還是有夢想等待實現，這一切似乎都跟錢脫離不了關係。
學理財，其實是有順序的，但是您一定要謹記，理財與投資只是輔助，生涯規劃應當優先於理財規劃。如果你現階段對於生涯規劃完全沒有概念，那就先好好存錢，把錢留給未來的自己，天底下不會有白走的路，過往努力存下來的錢，必定會在未來的某一天給你幫助。
・理財的第一步，瞭解自己是否有貸款債務
要查看的地方共有兩個，現在與將來。
比較容易知曉的當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。
那未來，即將到來的債務會是什麼？
Ａ）學貸
Ｂ）房貸（自己買房或者是幫家人繳）
Ｃ）車貸
Ｄ）信貸：信用貸款（如果需要幫家人處理債務）
Ｅ）其它：潛藏債務。例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資。
理財金律：理財先理債，借款年利率超過8％的要先處理。
超過８％需要先處理的理由是，因為銀行在你身上大概可以賺到 4%的年化報酬率，年利率超過８％的債務會讓你多繳很多利息錢，消費哲學的第一金律是「能省則省」。在面對債務的時候也一樣。你省下來的一塊利息錢，就是幫未來的自己多賺一塊錢。
如果有債務，或潛藏的債務，那在第二個步驟時，要把相關資訊仔細整理出來。以利決定後續的「理債方向」。
・理財的第二步，分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少？
想要做投資，就要先暸解自己每個月有多少結餘？有多少錢是可以用來存，或者是可用來存錢買股。
每個月的結餘，會關係到你日後資產的成長速度，一個很簡單的道理，本金有三十萬跟本金只有三萬，以一年來討論，能賺到的投資收益就會相差十倍以上。因此，在理財初期，你要想想該如何提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」，而這一切的起點，還是跟你生活息息相關，我們的薪資資源有限，花費多，能存的就少，但千萬不要因為可以存的錢太少，就放棄「累積資產」的動作。
要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。
・分配收入（第一階段）
＞入門起手式（信封理財法）
『收入－儲蓄＝支出』，其實是分配收入的第二階段。
收入 － 支出 ＝ 可用餘額，這才是第一步。
要從可用餘額去分配你每個月要存的錢，以及要拿去做投資的錢，
至於要不要留一筆錢當作「亂花基金」，則看你怎麼拿捏。
生活要有平衡，而不是為了存錢，就把基本的生活品質給犧牲掉，你還是可以花錢買快樂，讓自己的物慾被滿足，泡麵跟月底吃土要少吃點，因為這兩項都不健康。
＞第二式：列出生活開銷，理解支出（個人的基本生活費）
在條列「生活支出」的時候，Ａ大會建議「從睡覺的地方開始」。
１）居住總支出：房租／房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費
２）日常生活的開銷：餐費、交通（上班／返鄉）、通信費、日常用品（粗估即可）
３）尚未繳納的年度支出：所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保養費
如果有汽車，務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」，
這邊的開銷通常一年至少是18,000～24,000元以上，
那換算下來每個月就要吃掉你1,500～2,000元的薪水。
您可以簡單手寫，或者是用試算表（EXCEL）做成一個檔案。
這個表通常只要寫一次，就可以用很久，直到你加薪或者是換地方工作。
如果你有債務，則要再加上一個項目
０）每月的貸款支出：
例如：學貸XX元、分期零利率XX元。
序號為「０」的原因是，要更優先處理的事項。
＞第三式：分配可用餘額
１）固定金額的儲蓄：每個月一定要存下來的錢。
２）定期定額的投資：儲蓄與投資可以同時進行，
如果不知道金額該抓多少，那就從每個月 3,000元開始。
這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。
註：簡單來說，就是不用自己花時間去看盤與下單買進。
假若經過一段時間後發現，沒有那麼多錢可以投資，那就把每月投資金額往下調整，重點在於，要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。
３）把剩餘的零錢留給亂花基金：當你把儲蓄、投資的金額給搞定了，
那剩下的錢就能留給自己，用來享受無聊的投資生活。
理財金律：理解支出，暸解『可支配（所得）金額』，才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。
・分配收入（第二階段）
理財提醒：
複雜的事，簡單化就好。簡單的事，重複做即可。讓理財行為變成接近固定模式，甚至是機械式的行為。不要在投資理財上花太多時間，少一件煩心事，讓時間被花在值得的地方。
＊ 收入 － 儲蓄 ＝ 支出
把投資與生活還有亂花基金「確實分開」，再將錢以及預留款，依序擺到「定位」，讓錢依序放到正確的位置，把帳單繳費交給自動扣款，處理好這個月「未來的確定支出」，只要你願意適當地「撙節支出」，你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。
・不記帳也能存到錢
而且這麼做的好處是，你就算不記帳也沒關係，因為你已經把要留給未來的存款給處理好，而且當月的確定開銷也已經預留，並安排到定位，最後只剩下在日常開銷上稍微節制，尤其是餐費，以及衝動型消費，接下來，我們的目標就只剩下，讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。
・以「週」為單位的信封理財法
如果你很暸解自己，深怕自己的自制能力不夠，你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己，以週為單位來控制生活支出。從星期一領錢開始，然後量入為出，在你過完一週的生活之後，若有剩餘的零錢，可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。
Ａ大的規劃是拿來「吃」，各位可以上網 google「美食、口袋美食」每週有結餘，就用來規劃週末的餐點，是Ａ大喜歡的生活方式，從貢丸湯升級成牛肉湯，然後一樣搭配肉燥飯，類似這樣的概念。不知道還剩多少錢可以來玩美食探索，那對於週末的生活就會有期待。
理財金律：長大成人了，要學會量入為出的規劃生活，替自己買單以及付清每一筆帳單。
・理財的第三步，累積財富，創造理財收入
累積財富的起步，建議從準備「緊急備用金＋投資」同時開始。
每個人累積財富的起點都一樣，通常都是從固定的儲蓄開始，存下每月收入的四分之一，花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」，先存三個月的實領薪資，是Ａ大推薦的方式。同時還能順便練習定額儲蓄，為將來的定期投資做準備。
緊急備用金是一筆不管你發生任何事，都能在第一時間內接手照顧你的錢。你可以解讀成，向過去的自己借錢。期待備而不用，算是為生活費保保險的概念。
在我們擁有一筆基本的備用金之後，其實可以抵禦很多生活風險，準備緊急備用金的理由是，你要想想，當你沒工作的時候，要拿什麼來過生活？並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠，家，是最溫暖的避風港，這句話並非對每個人適用。如果我們沒有後援與支援，那凡事只能「靠自己」。
・備用金是投資初期的防禦護城河
有人說，我只要賣掉股票就有錢了，但是你要想想，萬一股票是虧錢的，你要賣股票嗎？
當你在那邊猶豫賣與不賣之間時，如果有一筆備用金，可以擋在任何用錢事故的前面，你在做投資會不會比較放心？甚至可以避免自己砍在阿呆股，事後在那邊捶心肝。如果有動用備用金，事後再慢慢逐月回補即可。
累積財富的方式有三，用勞力賺錢，用腦力賺錢，以及用錢賺錢。
用勞力賺錢，勞務薪資是大多數人的收入起源，在這個階段，要想辦法不要讓生活透支。
用腦力賺錢，人不可能一輩子都待在同一個職位，也不太可能對某家企業一輩子鞠躬盡瘁，因此我們會需要用腦力、知識來創造非薪資收入。
用錢賺錢，是為了讓自己不工作也有收入，至少要想辦法讓 非薪資年收入＞工作年所得，這樣你才能跨過財富自由的中繼點，好讓自己獲得三個自由，金錢自由、時間自由、關係自由。
所謂的自由，不全然是你想做什麼就做什麼，而是你不想做什麼，就可以直接拒絕不做。
用錢賺錢，是需要耐心的，而且這需要花一點時間培養，如果你的投資是買大盤指數ＥＴＦ，就算下跌了也別擔心，大可放心的繼續抱著，不要賣。如果你願意花時間耐心地經歷一趟微笑曲線的投資歷程，這對你未來的投資，必定會有大大的助益。
在理財初期，其實要和諧地運用勞力、腦力、財力，這三種力量，來幫助自己持續累積財富、創造理財收入。
・買什麼來創造理財收入？
20歲的人，不建議學60歲的人做投資，儘量不要在可以承擔高波動風險的階段，選擇歐印( All in )低波動低風險的安逸投資。至少，配置一半的投資資產在大盤指數ETF裡面。
如果要推薦標的給一個月大約只有3000元可投資的人，Ａ大的首推是「只買VT」。
如果VT內扣的費用您覺得太高，那也有「VTI」可以考慮，只是投資規模會從「全球」縮減成只有美國市場。每個月100美金起，就能投資美股。投資方式可考慮永豐豐存美股的定期定額方案。
說明：豐存美股一共有2種方案
１）豐存股－美股－定期定股方案，每個月都幫您買進股定的股數，但成交金額就是由「市價」來決定。
２）豐存股－美股－定期定額方案，會根據您設定的定期扣款金額，來幫你買進您所指定的標的，以VT為例，若設定扣款100美金，在股價為90的時候，會幫你買進 1.111111股若股價為110的時候，會幫你買進 0.909090股，有點類似基金的單位數的概念，會幫你把設定的金額買到滿。
這種方式的好處是，你只要每個月固定換101元的美金，讓他去扣款即可，多出來的１美金，則是要用來支付手續費的。
「VT+BNDW」以及後續的再平衡，可以等投資金額的市值超過5,000美金之後，再來考慮。畢竟在複委託中操作再平衡會多付很多手續費，這點，請務必考慮進去。
如果不想買美股，也可考慮買ETF 0050（元大台灣50）或是006208（富邦台灣采吉50）。若是要定期定額買個股，請三思而後行。
股市會有漲有跌，但是多數的大盤，在你拉長十年、二十年之後回頭去看，指數還是會緩慢的持續向上，投資初期，會建議買「大盤指數ETF」，就是那種「股價會隨著大盤漲跌的ETF」，以台灣現況來說，就是0050＆006208為代表。您可以兩個都買沒關係，簡單的配置範例是006208是配置給退休規劃用的投資，0050是為了存買房頭期款的投資。
註：建議至少定期定額扣款五年以上。如果存頭款時間不到五年，會建議「謹慎評估與規劃」。因為沒有人可以跟你保證五年後，你的投資會呈現正報酬的賺錢狀態。要謹記，過去績效，並不代表未來績效。
再來，Ａ大要提醒各位莫忘風險，生活中的風險大致有幾項，
１）斷炊風險，收入中斷的時候
２）虧損風險，投資賠錢的情況
３）健康風險，罹患癌症等疾病
４）事故風險，出門在外出車禍
５）旅行風險，海外急診或事故
６）死亡風險。
第一項與第二項，通常靠緊急備用金就能解決，然而第三與第四項，很有可能是我們無法承擔損失的風險。這時候，會建議您透過保險來把這些無法預期的風險損失給轉嫁掉。
關於健康的部分，會建議投保「具有實支實付」的保險，Ａ大是傾向推薦「定期險」附約為優先，而意外傷害保險的部分，也推薦具有「實支實付」的保險。
關於車禍事故的保險，不論是汽車與機車，都須投保「強制險」，一般都會建議再加保「第三人責任險」，其中的「財損」，是會根據肇事責任來理賠對方的車輛。若手頭還有預算，會推薦加保「超額責任險」，避免萬一跟名貴車輛發生事故時，會賠償賠到傾家蕩產。
・學會犒賞自己，善待自己
在我們辛苦工作一段時日之後，可能會想出國旅行，Ａ大覺得這算是犒賞自己的方式之一，這樣的規劃也很棒，獎勵自己這段時間以來的工作辛勞。那在規劃旅行的時候，也請您記得，多添加一點預算，去購買「旅行平安險」與「旅行不便險」，避免高興出門，掃興回家。
如果買信用卡刷機票就有送，那也是可以考慮使用信用卡的附加優惠。但是如果有發生狀況，千萬不要隨便把機票刷退，不然信用卡的附加優惠有可能會隨之沒有。如果您平日的亂花基金還剩蠻多的，也可以加進來當旅費，然後到國外快樂的血拼。
・人生在世，莫忘風險
累積財富，也不要忘了風險一直都在，除了投資虧損的風險，還有生活風險要考量。
為人子女或父母，難免會擔心自己有未盡的責任，這可以考慮買「定期壽險」，來增加對家人的保障，往「留愛不留債」的方向來規劃。
・練習開始投資，享受無聊的投資生活
給投資新手的投資金句：
定期存錢，存錢買股，自動投資，累積股數，開始享受無聊的投資生活，然後等著領錢。
善用平均成本法來分散投資風險，是Ａ大想推薦給初學者的投資方式，如果買進大盤指數ETF再搭配平均成本法，至少能有效分散兩種風險，
１）投資標的風險
２）買進價格的風險
・關於標的風險
以0050爲例，至少可以將風險分散至50檔股票以上
以VT為例，至少可將風險分散至9000檔股票以上
投資經典名言，雞蛋不要放在同一個籃子裡。
買大盤ETF的好處是
買了這一檔等於間接買了很多「檔」股票。
如果是買VT，那等於是買了很多「籃」股票。
・關於買進風險
隨著買進日期的不同，
我們的買進價格通常也會不同，
這樣也能達到買進風險分散的效果。
若以長期持有為前提（五年、十年以上），在遇到市場指數向下時，更能有效地降低手上的持有成本。
投資賺錢的方式有千百萬種，如果你覺得這樣子投資賺錢太慢，那你就去尋找適合你的投資方式，要謹記，高報酬往往會伴隨著高風險。切莫為了賺股利，而賠了股價。
在等著領錢的時候要隨遇而安，放下預期心理（期待），市場分給我們多少利潤，我們就接受，被動收入的另一種解釋，被市場波動所決定的收入。
長期持有的個股，就像金雞母，會下蛋。但是雞蛋會有大小顆，跟股利浮動金額一樣。當然，也有可能遇到「不下蛋」的時候。
註：不下蛋是指該檔 ETF、個股，不發放現金股利的時候。
萬一遇到不發現金股利的狀況，或許該值得慶幸，因為你在投資理財初期就遇到，可以及早修正自己的投資計畫，任何有用的投資計畫，在每個一段時間後，都需要根據自己的年紀或生活階段來修正前進路線。
例如採用百齡法來做資產配置，用100減掉自己目前的年紀＝股票在投資總資產的百分比
目前25歲，100 - 25 = 75，
那股票的部位就是讓他大約佔你投資部位的75%。
這個不用年年修正，佔比也不用很精準，只要大約即可。
重點提醒，這邊是指「投資部位」裡面的佔比。
理財金律：
以定期定額的固定儲蓄，來建立投資的護城河，
用定期扣款的自動投資，讓自己開始輕鬆投資。
・拿到理財收入，該怎麼辦？
最理想的處理方式當然是「再投入」。如果你想做點不一樣的規畫，尤其是投資本金在跨越一百萬以後，那也可以考慮把現金股利拿來當作該年度的旅行預算，
僅需秉持一個原則，有多少錢，做多少事。
這樣你就不用另外存旅費，可以把原本要存的旅費一併拿去定期投資。
・Ｑ：人，為何要學理財？
解答：因為「人，無法『長期』擁有管理不來的財富」。
如果你能持續擁有一百萬或者更多，而且不會因為衝動消費而把錢花光，那你至少擁有「駕馭一百萬」的能力。
為了能夠妥善的分配收入、處理財富，讓錢去賺錢，那就必須習得相關的基礎知識。我們在這篇文章所提到的，都是初階的大方向，還有一些細節，就要靠各位自己再去學習與擴充知識的廣度。
學理財，不見得是為了投資致富，是為了讓自己持續有錢花，有錢可以支付未來每個月的基本生活開銷。理想的境界是，不工作也有理財收入養我，直到我忘了呼吸。更進一步的理想是，理財收入養我全家。這雖然不容易，但總要試試看才知道可不可行。
・關於「夢想／理財目標」
如果現在沒有「夢想／理財目標」，可以想想你的理想生活是什麼樣子？從未來想要成為的樣子來規劃投資理財的順序與方向。
真的沒有想法的話，那就先從「每個月固定存一筆錢」開始。例如每個月存一萬元，如果可以存更多，那當然更好。只要錢有被好好存著，總有一天你會想到「用途」。
如果你有夢想，那就想想達成之後，你會過上什麼樣的人生。那為了完成夢想，你願意付出些什麼？有人說「夢想這條路，就算跪著也要走完」，Ａ大是覺得就算用爬的也要爬完全程，還沒抵達終點之前都不要放棄。
所謂的夢想，就是不管花多少年，都要努力去完成的事。
最後，Ａ大要提醒不論您是想要「活成別人『羨慕』的樣子」，
還是「活成自己心中理想的樣子」，都要記得，生涯規劃應當優先於理財規劃。
理財，是為了讓自己過上更舒適的生活，投資，是為了替自己的將來人生著想。
規劃，是為了讓自己永遠有錢花。
▲A大（ameryu）所著，《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》，先覺出版。（圖／先覺出版提供）
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●本文獲出版社授權，摘自「A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好」。以上言論不代表本網立場，歡迎投書《雲論》讓優質好文被更多人看見，請寄editor88@ettoday.net，本網保有文字刪修權。
我們想讓你知道…畢業不是結束，而是新的開始。生涯規劃，應當優先於理財規劃。