▲ 作者日前被詐騙，才發現金管會、法務部、警政署等單位的統合有問題，根本不是「打詐國家隊」，完全是「各自為政」辦案。（圖／gogolook提供）
● 陳祖輝／中央警察大學犯罪防治學系法學博士
近日吾人在用餐時，接獲自稱「My Fone」台灣大哥大的簡訊，因為簡訊告知我仍有18564點數可以兌換禮品，進入連結後，有車用空氣清淨機、小型個人行李箱等民生簡單不昂貴的商品，前提是以小額金額加上較多點數進行兌換，於是吾人選擇一個20吋小行李箱，係以新台幣99元加上16800多點即可成交，點選後，詐騙簡訊要我輸入信用卡卡號與驗證碼，在不疑有他的情形下，我授權扣款99元，結果交易完成後，渣打銀行立刻發了一封簡訊給我，內容表明我刷了2884元人民幣，折合新台幣為12800多元，這下我才驚覺上當了！
受騙卻求助無門 相關部門各自為政
渣打銀行簡訊通知後，我心急如焚打電話給銀行信用卡客服人員，銀行方告知，他們會以本人信用卡掛失處理，用意是避免後續可能遭詐騙集團再盜刷。但問題是，我問客服人員，眼前這筆12800多元的交易可以先停止支付嗎？銀行客服人員回答令人生氣又失望，表示「您已授權交易成功，怎麼能取消呢？」所以這筆錢要等詐騙集團一周內請款時，由我再主動向銀行申報為爭議款，在不確定錢能否要回來的情況下，要我只能等待？我當下生氣告知銀行，在有爭議的交易發生後，銀行停止這筆交易難道不行嗎？如果讓詐騙集團請款成功，貴銀行不就是幫助犯罪？且請款交易是在一周內，現在就是我們可以阻絕犯罪的機會，為何執意要讓這筆爭議交易成功呢？我問銀行客服人員：「授權交易成功不能停止支付」這規定是金管會給全國銀行公會的，還是貴銀行自己的內規？客服人員回答支支吾吾，我要她清楚交代，她僅告知會盡快向該銀行風險管理部門反映並處理。我被這家銀行搞到一頭霧水，既生氣又顯得無力感，銀行請我打電話給165詐騙專線，並且報案，我將所有詐騙簡訊截圖交給警方，警方說，他們只負責偵辦與調查，銀行端的止付問題，他們無權置喙。從這裡發現，金管會、法務部、警政署等單位的統合有問題，根本不是「打詐國家隊」，完全是「各自為政」辦案，難怪詐騙猖狂，國家打詐是喊假的？
▲ 某些犯罪係源於不易被介入或更動的私密現象，故該等犯罪的產生聚合要件有三：有動機的犯罪者、適當的被害標的、足以遏止犯罪發生之抑制者不在場。（圖／民眾提供）
報案通報也難挽損失 國家打詐隊成事不足
吾人將以犯罪學「日常活動理論」來解釋這件事，美國學者Cohen 與Felson二位學者指出，某些犯罪係源於不易被介入或更動的私密現象，故該等犯罪的產生聚合要件有三：一是有動機的犯罪者（詐騙集團）、適當的被害標的（資訊不透明且不對等之受害者），以及足以遏止犯罪發生之抑制者不在場（銀行、司法警政單位、金管會、數位發展部）。若以吾人遭簡訊詐騙案件看來，該理論說中了最重要的第三個要素，即「足以遏止犯罪發生之抑制者不在場」。簡單的說，銀行端明明有充裕時間可以阻止爭議款停止支付，卻因OTP授權機制所捆綁，欠缺停止止付機制，進而失去增加犯罪困難的良機。
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吾人該做的報案與通報銀行等努力都做了，可是銀行端不願意配合止付該筆爭議款項，這是幫助犯罪之一，警方調查曠日廢時，不易抓到犯罪者（渠等多藏身在海外），台灣大哥大雖在今年3月官網澄清遭詐騙集團利用，但該公司沒有進一步監控後續發展，並沒有持續積極通報全國，屬消極作為，也是幫助犯罪。銀行方面，明明已接受消費者投訴交易有爭議，在犯罪者請款之2日前，為何不能在尚未請款前即取消交易止付呢？銀行竟然還要我等詐騙集團請款後，再申請爭議款調查，這不是一件令人可笑與可惡的行為嗎？金管會您睡著了嗎？台灣的銀行可以在臨櫃時阻止客戶不要轉帳給來路不明的帳戶，難道網路金融就不能阻止有爭議的網路交易？這是什麼樣的國家？是保護壞人，傷害老百姓嗎？什麼「打詐國家隊」，它還正常運作嗎？
▲ 台灣的銀行可以在臨櫃時阻止客戶不要轉帳給來路不明的帳戶，難道網路金融就不能阻止有爭議的網路交易？（圖／記者周宸亘攝）
打詐應從銀行端徹底管理並降低損失
吾人認為一個「打詐國家隊」就是要做好橫向聯繫與統合工作，事權要統一，受害者在完備報案後，警政系統應主動提交銀行端，要求暫停支付該筆交易金額，先確保金錢不能流向詐騙集團手中，增加犯罪難度與成本；其次是金管會應要求各銀行要建立詐騙消費受理之SOP，加強客服人員應變能力，除了辦理換發新信用卡外，還有沒有能確保消費者金錢不會流向詐騙集團？交易異常的人頭帳戶，要不要凍結呢？數位發展部要設立網路監控單位，針對駭客攻擊或施放木馬程式竊取個資，加以防範、監控與防堵；另政府應仿效疫情期間，利用各種媒體立即公佈目前詐騙手法之盛行率、樣態與手法，利用廣為宣傳，增加民眾安全意識，可是這件事僅有在台灣大哥大官網公佈通知，誰會認真去看？媒體也沒有積極報導，詐騙集團利用大家安全意識薄弱，持續反覆地用各種不同名義實施詐騙，防不甚防。司法單位要不要修法提高打詐刑責，嚇阻犯罪呢？針對販賣個資或查獲用戶個資沒有做好維護的業者，是否應該修法處罰呢？這一連串之犯罪預防措施目前看起來都不完備，經過受騙後，才發現台灣政府打詐其實是喊假的！銀行在爭取黃金救援時間都顯得不作為，我無法相信這個法務部成立的「打詐國家隊」有何作用？要不要人民集體向政府先申請「代位求償」，讓這政府驚覺詐騙對人民權益與財產的侵害到底有多深？
▲ 「打詐國家隊」應做好橫向聯繫與統合工作，事權要統一。（圖／記者張君豪翻攝）
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我們想讓你知道…「打詐國家隊」應當要做好橫向聯繫與統合工作，事權要統一。