▲財富自由最重要的一關，破除「慾念」。（圖／視覺中國CFP）
●錢世傑Dr. J／低調的法律及投資研究者
十八銅人陣傳說
傳說中的隋末亂世，李世民在一次戰亂中遇到多路追兵埋伏，正當難逃一劫之際，突然躍出十八名持棍少林僧眾，與敵兵一陣正面廝殺，少林僧眾擺出棍陣，在李世民外圍築起了堅實的屏障，雖然敵兵一波又一波湧上，但多年武術的勁道在棍身上充分展現，只見棍身甩到了敵兵身上，即使身穿厚重盔甲，一樣是拋飛十丈外，硬是從刀口搶救下了李世民；李世民登基稱帝後，遂豎立十八尊武僧銅像以表紀念。
當然有關於十八銅人陣的傳說還很多種，比較吸引人的另一種說法，則是福建成立了南少林之後，為了維繫少林武術的聲譽，避免武僧恣意下山後有辱少林名聲，於是設立了一個下山標準：「欲出少林門，先過銅人鎮」；參酌十八羅漢概念創設了陣法，經過各方穿鑿附會之下，最後一關變成了將百斤香爐舉起，在精壯的身軀燙下一條金龍，才能闖關成功，順利劈開一條下山之路。
財富自由前的十八銅人陣
理財概念中的「財富自由」，也如同少林武僧要面對的十八銅人陣一般，一樣有著必經的最後關卡，這一道關卡就是「慾念」。聽起來似乎很容易克服，只要沒有貪念，就可以快速財富自由。沒有錯，概念確實很簡單，但問題就在於不容易做到。
舉筆者自己為例，在自己所著的「理財幼幼班1：慢賺的修練」一書中，提到賺錢的目標，每七年要翻一番，連續翻三番；舉個例子，社會新鮮人小毛剛踏出社會薪資25K元，7年後應該要有5萬元，再7年則是10萬元，再7年則可以達到20萬。
要翻第一次並不難，我的很多學生都輕鬆達到了第一個目標，但是第二個目標則比較困難，老闆願意給你5萬，但通常不太願意給你10萬；想要達到10萬薪資，必須要自我精進專業能力，琢磨到達到難以取代的境界，或者是主業以外輔以副業開發、投資理財才能夠達成。如果收入連續翻三次達到了20萬，依據主計總處統計，屬於前面的10%區間，大大贏過90%的受僱勞工。
▲主計處台灣民眾年薪統計。（圖／錢世傑提供）
賺很多錢 不等於財富自由
很多人樂透中獎，賺入上億彩金卻仍面臨破產；人人稱羨的醫生，很多人卻未必有錢 。為什麼會如此？俗諺有云：股票要會賣才是師父；同樣地，賺錢要能留在口袋才是理財高手。
大多數的朋友，賺了錢就希望開好車、住好房，每天下午茶，每月周遊列國；簡單來說，賺得多、花得多，更糟糕的是不但花得多，還花上了癮，每個月都透支，收入與支出呈現死亡交叉的走勢，花的錢遠遠超過自己所賺的金額；久而久之，自己口袋不但空空如也，甚至於欠了一屁股的債。
除了滿足一己的物慾之外，很多人找一個冠冕堂皇的理由來安慰自己，舉個例子來說，買同樣等級配備的車子都可以達到上下班、假日出遊的目標，國產車與保時捷差了300萬，每個月的維修成本也差了2萬元，為了掩飾自己對於物慾的無盡追求，只好安慰自己買一輛好車是投資自己，用這種說法來麻醉自己。
小時候在課堂裡聽老師講了一句成語，當時覺得很八股，可是數十年的人生體驗卻發現這是簡單的真理，這一句就是「由儉入奢易、由奢入儉難」；當你每天從保時捷走下車，享受著眾人欽羨的目光，突然要變成騎著破爛腳踏車代步上下車的人生，那種落差感讓人很痛苦。
新聞上很多有錢人欠稅不繳，七催八請的依舊死不認帳，直到法官說再不繳錢就把你關進牢裡面，過著大熱天沒電風扇吹、上大號沒有隱私的悲慘人生，如果同室友是位大哥，可能天天都享受拳頭大餐，一想到這邊馬上就把藏在私密帳戶中的錢領出來繳清欠款。
享受慣了物慾高的好生活，花費也會愈來愈大，物慾這一關如同十八銅人陣一樣，如果無法控制住，就算賺的錢愈來愈多，久而久之，還是會走向「支出>收入」而呈現死亡交叉，財富自由的目標只會是離自己愈來愈遠。
▲建立節儉的正向循環，避免鋪張浪費，是邁向財務自由的第一步。（圖／翻攝自pixabay）
一條當兵的內褲開始正向循環
很多朋友並不是很有錢，如果有錢的人戴金錶、開保時捷，有事沒事就炫耀自己多有錢，會讓許多阮囊羞澀的朋友覺得難過，這些炫富的行為以為會贏得大家的尊重，但其實這是讓別人討厭自己的捷徑。因此，炫富會傷害別人是第一件要學會的觀念，就算真的富有也不要炫富。
第二點是建立節儉的正向循環。因為節儉代表著生活平淡，包包舊了，總是希望買個新包包；手機使用了一年半載，也希望換個iPhone；一般人節儉撐不了多久的原因，在於沒有一個正向的回饋，建議大家可以先找一些有趣的事情引發迴響。
只是怎麼找能產生正向回饋的素材呢？其實不難，像是我曾經分享過一條內褲的故事。話說當兵的內褲都會集體送洗，為了確保送回來時還能找到，會在腰間鬆緊帶上用簽字筆寫下自己的名字；10年後，翻找衣櫃的時候，突然發現這件褲子還在，可以拿手機拍下腰間鬆緊帶上有點模糊的名字，貼上臉書分享給自己的朋友，證明自己當過兵，還可以炫耀自己具有節儉的美德。
男性朋友通常很喜歡討論當兵的題材，從這一條內褲會喚醒很多豐富的回憶，並且在潛移默化中讓大家會刻意保留一些古早的物品；當然分享一條內褲有點奇怪，但當四面八方回傳嬉鬧討論聲中夾雜著讚揚聲，讓自己覺得與其穿上色彩炫目的海灘褲，還不如貼條當年黃埔大內褲更能贏得各界的迴響。
會賺錢不是高手，能留下錢財才是師父，而其中的關鍵就是控制自己的物慾；透過正向循環，讓周遭的朋友肯定自己節儉的行為，就有助於日後持續類似的省錢大作戰，最後順利通過少林十八銅人陣，一舉移開火熱的香爐，在身上燙出金色的四個字「財富自由」。
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