【隨風財經】五分鐘認識儲蓄險

高詩雯

關於保險，一般人只知道醫療險或是意外險、防癌險等保障面的險種，對於儲蓄的認知好像比較少，今天就和大家來介紹一下儲蓄險。

由於儲蓄險商品種類繁多，每個人投保之目的意義不近相同，考量情況也無法一言以蔽之，在此我會先針對我所接收到大家提出的問題來解答，在配上建議規劃的方向給大家。

一、儲蓄險的功能

儲蓄險的功能，顧名思義就是兼具儲蓄與壽險，台幣商品可添加豁免條款，外幣則無法添加豁免。

購置儲蓄險的客戶通常是為下列理由：子女教育金、退休金、旅遊基金、避稅、保單借款。在二代健保實施後，利息收益需繳納 2 % 補充保費，賦予儲蓄險新的功能。

二、儲蓄險跟定存及其他投資工具的比較

其實大家都知道一個不變的事實，就是投資必有風險，且風險越高的投資工具，預期報酬率也越高。基本上，儲蓄險跟定存都屬於時間財，都是屬於低風險、低報酬的投資工具，即使經過長時間的累積，也不會有令人驚豔的報酬。

看到這裡，大家可能會覺得，買儲蓄險還不如去投資基金、股票、期貨……。

請大家注意！購買儲蓄險的目的，本來就不是追求高報酬，它是累積資本、強迫存錢的一種方式，絕對不可能一夕致富，但也不像基金股票或其他投資工具有許多風險，絕對是腳踏實地累積財富的方法。

儲蓄險跟定存的比較，可以分為變現性跟利率兩方面：

(1) 變現性：一般來說，保險不優於定存，定存解約去銀行一趟就辦好了，保單解約前後約需四個工作天。

(2) 利率：銀行郵局大約定存都是 1 %，儲蓄險依險種集各家商品不同，利率從 2.25 % ~ 4 % 不等。

至於儲蓄險與其他投資工具 (如基金、股票) 的比較，因為特性完全不同，根本無法比較風險程度與報酬率的關係，在此就不多做說明。

三、外幣儲蓄險的匯率風險該如何處理

基本上，外幣保單的高利率是真的非常誘人，但保戶本身需自行承擔匯率風險，因為保單的生存金或理賠金是依照保單之幣別支付，不會換成新台幣來支付。

購買外幣保單時，會有「客戶適合度的評估表」，通常是評估保戶是否有外幣需求，以及承受匯率風險的能力，若你可以接受內部假設情況及說明，才建議選擇外幣保單。若自認為還只是在儲蓄階段，建議以台幣保單為優先考量。

四、關於保單年期的問題

很多人覺得，儲蓄險通常都要存很久才能取回資金，其實不一定！其實從兩年就期滿領回，到存二十年但每兩年領一次的商品都有，但最普遍的還是三年期、六年期、十年期及二十年期。

總之，好的業務員要知道客戶需求，才能設計出適合的商品。一般來說，高利率的商品建議選擇長年期，經由長時間的儲蓄來提高保障，若中間有困難可以減額繳清或墊繳。短年期的商品則是強迫儲蓄之用，特別適合薪水不高又想存錢的社會新鮮人，也可以作為「購屋頭期款基金」、「結婚基金」之類的儲蓄計畫。

作者高詩雯，保險業務員，隨風金融學院保險類專欄作家。以上言論不代表本報立場。ET論壇歡迎更多參與，投稿請寄editor@ettoday.net。