小資族理財》胡偉良/我是中產階級 要如何脫貧?

我們想讓你知道…中產的財富大部分集中在房產上,只能看不能吃,在「遭遇危機時是很容易返貧」的。

▲中產階級因身處的環境,在接下來幾年很容易面臨「返貧危機」。(圖/達志影像/美聯社)

● 胡偉良/品嘉建設、尚禹營造創辦人、老屋改建協會理事長

長期來講,台灣的經濟持續穩定發展已成必然。但是從短期來看,我們還是會經歷種種危機。特別是中產階級,因為自己身處的特殊環境,在接下來幾年很容易讓自己過去的努力功虧一簣,重返原點。

我是「中產階級」嗎?

隨著社會的M型化發展,大量的中產階級正在消失中,除了極少部分得以向右晉升外,絕大多數的中產階級或將會遇到「返貧危機」,這並不是危言聳聽。因為經濟發展的軌跡永遠都是波浪形的(如圖 4-1-1及圖 4-1-2)。

▲ 隨著社會的M型化發展,大量的中產階級正在消失中。(圖/時報文化提供)

▲ 絕大多數的中產階級或將會遇到「返貧危機」。(圖/時報文化提供)

不同國家、不同機構間會有不同的界定,但大部分都以年收入來界定,總結而言,在台灣月收入在6萬元新台幣以上的群體屬於中產階級。從一般狀況來看,中產階級大多從事腦力勞動,主要靠薪資收入謀生,一般受過良好教育,具有專業知識和較強的職業能力及家庭消費能力;從經濟地位、政治地位和社會文化地位上看,他們大約居於現階段社會的中間位置。換句話說,收入穩定、有房有車、有較好的生活標準、能夠在節假日享受休閒生活、有一定的中高消費能力,這些都是中產階級公認的標配。

屬於「中產階級」的煩惱

中產階級的焦慮還表現在養老、醫療等方面。中產階級大部分都是房奴、孩奴、職奴。他們生不起大病,買不起貴重東西,讓中產階級變成了「中慘階級」。

(1)理財焦慮:怕失業、怕通貨膨脹、怕資產貶值

(2)支出焦慮:房貸

▲中產階級表面上有不錯的生活,但對大多數人來說,扣除房貸、車貸、信用卡還款後,每月收入難有結餘。(圖/PAKUTASO)

許多中產階級的焦慮其實源於對開支的焦慮。中產階級表面上看有房有車,有不錯的生活,但對於大多數人來說,扣除房貸、車貸、信用卡還款之後,每月收入難有結餘。

中產階級為何會遭遇「返貧危機」?

隨著新冠疫情帶來的通貨膨脹、能源危機、俄烏衝突等等一系列黑天鵝事件,讓我們應接不暇、疲於奔命。

參考多方資料,筆者判斷2023年開始,美國經濟可能會出現嚴重衰退,而且形勢比目前市場預期要嚴峻得多。台灣做為一個和美國經濟緊密連結的海島經濟體,我們很難不受影響。在面對種種危機時,為什麼只有中產會遭遇「返貧危機」呢?

那是因為富人的根基強大而穩固,不存在返貧的可能,受到的影響無非就是財富數字的多少而已。而中產的財富大部分集中在房產上,只能看不能吃,在「遭遇危機時是很容易返貧」的。有一類中產階級人一生中規中矩,從上學、畢業、就業,凡事都按部就班逐步發展。在工作上,他們不敢跳槽,也不願離職,努力打拚十幾、二十年後,終於讓自己步入到中產階級。他們「生活一帆風順」,沒有經歷過人生的風吹雨打、安於現狀,也因此,「沒有應對外界環境變化的能力」。因此,一旦出現降薪、失業等危機時,在面對上有老下有小、房貸、車貸等窘境的情況下,他們很有可能就會無所適從,甚至一蹶不振。

▲中產階級生活一帆風順,安於現狀,因此遭遇危機時,很容易返貧。(圖/Pexels)

另一類中產則是命好,子承父業,或是依靠兄弟姐妹、親戚朋友的幫助,從買房、結婚、生子,靠著有限的薪資,被動地過上了中產階級的生活。但是這樣的人能力不足、圈子不大、人脈不廣,更經不起危機浪潮的折騰。所以一旦遭遇返貧危機時,就會像熱鍋上的螞蟻,沒有任何解決辦法和應對能力,只能夠「坐吃老本,等老本吃完了,也就返貧」了。

上述的中產階級,因為認知不夠、根基不強,再加上在面對危機時,他們往往又會很容易亂了手腳,從而讓自己更加被動。

中產階級如何應對未來的危機?

既然知道自己未來會有返貧的危機,那麼中產階級要如何克服這様的危機呢?

首先,要強迫自己跳出舒適圈,不要安於現狀,強迫自己去「多方學習」,除了繼續強化自己的本職能力外,也要「投資自己,提升收入」,像:發展自己的其他專業技能(當前社會上就有太多這樣的專業工匠職缺或兼職工作),甚至努力地去找一份這樣的副業。那麼即使哪一天自己真的失業了,也不用擔心會影響到自己的生活。

再者,就是千萬不要胡亂投資,這幾年花錢容易賺錢難。如果你還只是個年輕人,那更應該「延後你的消費」,「避免讓自己沉迷於享受」,這個階段,從事積累最重要。尤其:

(1)切勿投資自己不懂的行業。
(2)天上不會掉下免費的餡餅,「越是暴利的行業越要小心」。
(3)凡是「涉及金錢的事情,更要三思而後行。」

▲這幾年花錢容易賺錢難,千萬不要胡亂投資。(圖/取自免費圖庫Pixabay)

投資自己就能達成財富自由?

很多人會好奇,投資自己能讓自己十年後財富自由嗎?說實話,有可能,但卻不是一定就會成功。雖說無法一定實現財富自由,但是投資自己,一定可以讓自己在十年後不會陷入窘境。人生的順境,不僅僅需要靠努力,還需要靠一些運氣,而人生的逆境,往往是自己導致的。

很多人說,自己很慘,一輩子因為運氣不好,沒有賺到錢。而現今的時代裡,賺不到錢已經和運氣沒有太多關係了。原因是網際網路時代的資訊透明,導致付出和回報相匹配。這也就代表,如果你真的有能力,是完全可以賺到錢的,懷才不遇的機率越來越低。即便沒有人慧眼識英雄,自媒體都可以成為你的出路。這種大背景下,最好的投資,一定就是投資你自己。

不論是投資你的認知,還是各方面的能力,即便是學一門手藝,「凡是精通了,一定能帶來財富效應。」種田的,可以上透過增加生產工具,學習生產方法,達成量產,增加收成。養豬養牛的,都可以透過科學的方式進行管理,增加產量,縮短育成周期。即便是沒有很高學歷的人員,只要願意努力,經過訓練和學習後做那個行業,至少也能賺到不錯的收入,吃點苦、累一點又算什麼。

這個時代賦予人們很多的機會,但前提是你要有匹配的能力,去把握這種機會。越往上層的機會,需要的能力就越多,能夠適合的人也就越少。

投資自己,也就是為了讓當下的自己脫穎而出,讓未來的自己能夠有立足之本。

在財富圈裡,永遠記住一句話「你若盛開,蝴蝶自來。」

 

▲ 胡偉良著,《小資族房地產交易勝經》,時報出版。(圖/時報出版)。(圖/時報出版)

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● 本文獲出版社授權,摘自《小資族房地產交易勝經》。以上言論不代表本網立場,歡迎投書《雲論》讓優質好文被更多人看見,請寄editor88@ettoday.net,本網保有文字刪修權。

胡偉良專欄

胡偉良專欄 胡偉良

台大土木系畢業,具工、商、法的跨領域學術背景(博士學位),為品嘉建設、尚禹營造創辦人。反對高房價和暴利,講真話、談內幕、不鬼扯。矢志以公正、不偏私的態度和民衆分享正確、專業的房地產和財經知識。

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