李沃牆／高嘉瑜月薪近20萬買不起房？房貸是年輕人不可承受之重

我們想讓你知道…年輕人把一生投資砸在30坪、屋齡30年、耐震性不佳的小公寓，還得背負上千萬的房貸，每月還貸近三萬，苦不堪言！

● 李沃牆／淡江大學財金系教授

日前，民進黨立委高嘉瑜受訪表示，台北市房價居高不下，感嘆她也租屋10年買不起房；結果財產申報資料曝光，發現其名下有2筆建物、4筆土地，引來一陣熱議。

若立委近20萬（台幣，以下同）月薪都買不起房，那300萬月薪不到3萬的勞工，恐怕都不要做夢了。

長期以來，台灣實質薪資幾乎零成長，而房價卻已飆漲數倍，年輕人只好望屋興嘆了！

實質薪資偏低　買房恐是做白日夢

根據勞動部所公布的2019年度職類別薪資調查，初任人員每人每月經常性薪資平均為28,231元，僅較2018年增加648元或2.35%；即使是工作幾年的年輕人，平均薪資也普遍不高。

行政院主計總處於去（2019）年11月底所公布的人力運用調查報告指出，受基本工資推高影響，月薪不滿三萬元的受雇者雖已跌破300萬人，但仍接近300萬。算來，幾乎還是每3個勞工，就有一個人薪水領不到3萬元或比3萬多一點點；其中，又以年輕勞工居多。做

以這樣的薪水，若在又大台北地區租屋，則扣掉房租、水電、三餐生活、交通費，恐怕薪水所剩無幾，想要買房恐是做白日夢了。

▲ 有3成2的人後悔買房，主要原因為繳房貸壓力太大。（圖／ETtoday資料照）

房價長期呈倍數上漲　年輕人難以承受之重

30年來，北市及新北市房價分別漲了近11倍及9倍，令一般上班族及年輕人「極度負擔不起」。

截至今（2020）第2季統計，全國房貸負擔率（=中位數住宅價格貸款月攤還額／中位數月家戶可支配所得）為34.64%。房貸負擔率50%（含）以上表示房價負擔能力過低、40%（含）至50%（不含）表示房價負擔能力偏低、30%（含）至40%（不含）表示房價負擔能力略低、30%（不含）以下表示可合理負擔。

若同期間檢視六都房價狀況，台北市房貸負擔率為57.57%，意謂房價負擔能力過低。

房價所得比升至9倍　年輕人不可承受之重

另房價所得比（=中位數住宅價格／中位數家戶可支配所得）為14.39 倍，居高不下、新北市房貸負擔率為46.04%，負擔能力偏低，房價所得比為11.51 倍、桃園市房貸負擔率為 29.69%，房價所得比為7.42 倍、台中市房貸負擔率為38.41%，屬於略低，房價所得比為9.60 倍、台南市房貸負擔率為29.18%，而房價所得比為7.29 倍、高雄市房貸負擔率為29.08%，而房價所得比為7.27 倍。

綜合而言，台北市為房價負擔能力為過低等級，新北市房價負擔能力為偏低等級，台中市房價負擔能力為略低等級，桃園市、台南市、高雄市房價負擔能力則為可合理負擔等級。

進一步言之，20年前的全國房貸負擔率不到25%，如今已升至34.64%；房價所得比不到5倍，目前卻已升至9倍，實在是年輕人不可承受之重啊！

另根據全球數據庫「Numbeo」於今年8月所公布的全球2020年年中房價所得比，前10名僅有3個亞洲國家上榜，分別為香港（排名第2）、中國大陸（排名第8）及台灣（排名第9），其他像是南韓排名第16名、日本第42名。此調查也意謂台灣房價高不可攀。

▲台北市為房價負擔能力為過低等級。（示意圖／記者湯興漢攝）

30年房貸　年輕人淪屋奴

根據住展最新統計，北北桃地區新案平均總價破千萬元；換言之，年輕首購族想要在此地區購屋至少千萬元起跳。年輕人也許會納悶，難道買不起房子，是我們不夠努力嗎？為什麼實質薪資都沒漲？相較於過高的房價，名目薪水調漲的幅度，簡直是少的可憐，永遠追不上房價的飆漲幅度。

看來，台灣眾多年輕人不僅面臨低薪、不敢生小孩的少子困境，也要面對高房價，努力工作一輩子卻買不起房的人生。

政府目前雖有提供「青年安心成家購屋貸款優惠專案」，是目前市場房貸利率非常低的優惠方案；申請條件必須年滿 20 歲並且不管單身或已婚，貸款人及子女名下沒有自宅；也就是說沒有買過房子、以前曾經有房子但已售出者也可以辦理此貸款，因此青年購屋貸款不限於首購族，最高額度 800萬、利率最低 1.19%，期限為7年。

另外，也提供「青年購屋貸款方案」，前兩年利率為1.44%、第三年起 1.74%，可貸款8成而最高額度為800萬，期限為30年並有3年寬限期；但即使是低利貸款，高額貸款負擔也讓年輕人喘不過氣來；而30年的漫長貸款，更讓年輕人成為屋奴。