李沃牆/高嘉瑜月薪近20萬買不起房?房貸是年輕人不可承受之重

我們想讓你知道…年輕人把一生投資砸在30坪、屋齡30年、耐震性不佳的小公寓,還得背負上千萬的房貸,每月還貸近三萬,苦不堪言!

● 李沃牆/淡江大學財金系教授

日前,民進黨立委高嘉瑜受訪表示,台北市房價居高不下,感嘆她也租屋10年買不起房;結果財產申報資料曝光,發現其名下有2筆建物、4筆土地,引來一陣熱議。

若立委近20萬(台幣,以下同)月薪都買不起房,那300萬月薪不到3萬的勞工,恐怕都不要做夢了。

長期以來,台灣實質薪資幾乎零成長,而房價卻已飆漲數倍,年輕人只好望屋興嘆了!

實質薪資偏低 買房恐是做白日夢

根據勞動部所公布的2019年度職類別薪資調查,初任人員每人每月經常性薪資平均為28,231元,僅較2018年增加648元或2.35%;即使是工作幾年的年輕人,平均薪資也普遍不高。

行政院主計總處於去(2019)年11月底所公布的人力運用調查報告指出,受基本工資推高影響,月薪不滿三萬元的受雇者雖已跌破300萬人,但仍接近300萬。算來,幾乎還是每3個勞工,就有一個人薪水領不到3萬元或比3萬多一點點;其中,又以年輕勞工居多。做

以這樣的薪水,若在又大台北地區租屋,則扣掉房租、水電、三餐生活、交通費,恐怕薪水所剩無幾,想要買房恐是做白日夢了。

▲ 有3成2的人後悔買房,主要原因為繳房貸壓力太大。(圖/記者季相儒攝)

房價長期呈倍數上漲 年輕人難以承受之重

30年來,北市及新北市房價分別漲了近11倍及9倍,令一般上班族及年輕人「極度負擔不起」。

截至今(2020)第2季統計,全國房貸負擔率(=中位數住宅價格貸款月攤還額/中位數月家戶可支配所得)為34.64%。房貸負擔率50%(含)以上表示房價負擔能力過低、40%(含)至50%(不含)表示房價負擔能力偏低、30%(含)至40%(不含)表示房價負擔能力略低、30%(不含)以下表示可合理負擔。

若同期間檢視六都房價狀況,台北市房貸負擔率為57.57%,意謂房價負擔能力過低

房價所得比升至9倍  年輕人不可承受之重

另房價所得比(=中位數住宅價格/中位數家戶可支配所得)為14.39 倍,居高不下、新北市房貸負擔率為46.04%,負擔能力偏低,房價所得比為11.51 倍、桃園市房貸負擔率為 29.69%,房價所得比為7.42 倍、台中市房貸負擔率為38.41%,屬於略低,房價所得比為9.60 倍、台南市房貸負擔率為29.18%,而房價所得比為7.29 倍、高雄市房貸負擔率為29.08%,而房價所得比為7.27 倍。

綜合而言,台北市為房價負擔能力為過低等級,新北市房價負擔能力為偏低等級,台中市房價負擔能力為略低等級,桃園市、台南市、高雄市房價負擔能力則為可合理負擔等級

進一步言之,20年前的全國房貸負擔率不到25%,如今已升至34.64%;房價所得比不到5倍,目前卻已升至9倍,實在是年輕人不可承受之重啊!

另根據全球數據庫「Numbeo」於今年8月所公布的全球2020年年中房價所得比,前10名僅有3個亞洲國家上榜,分別為香港(排名第2)、中國大陸(排名第8)及台灣(排名第9),其他像是南韓排名第16名、日本第42名。此調查也意謂台灣房價高不可攀。

 ▲台北市為房價負擔能力為過低等級。(示意圖/記者湯興漢攝)

30年房貸 年輕人淪屋奴

根據住展最新統計,北北桃地區新案平均總價破千萬元;換言之,年輕首購族想要在此地區購屋至少千萬元起跳。年輕人也許會納悶,難道買不起房子,是我們不夠努力嗎?為什麼實質薪資都沒漲?相較於過高的房價,名目薪水調漲的幅度,簡直是少的可憐,永遠追不上房價的飆漲幅度。

看來,台灣眾多年輕人不僅面臨低薪、不敢生小孩的少子困境,也要面對高房價,努力工作一輩子卻買不起房的人生。

政府目前雖有提供「青年安心成家購屋貸款優惠專案」,是目前市場房貸利率非常低的優惠方案;申請條件必須年滿 20 歲並且不管單身或已婚,貸款人及子女名下沒有自宅;也就是說沒有買過房子、以前曾經有房子但已售出者也可以辦理此貸款,因此青年購屋貸款不限於首購族,最高額度 800萬、利率最低 1.19%,期限為7年。

另外,也提供「青年購屋貸款方案」,前兩年利率為1.44%、第三年起 1.74%,可貸款8成而最高額度為800萬,期限為30年並有3年寬限期;但即使是低利貸款,高額貸款負擔也讓年輕人喘不過氣來;而30年的漫長貸款,更讓年輕人成為屋奴。

▲ 即使是低利貸款,高額貸款負擔也讓年輕人喘不過氣。(示意圖/資料照)

此外,聯徵中心資料亦顯示,年收入80萬元以下的年輕購屋族,近幾年在台北買的房子建物面積平均不到30坪,而且平均屋齡逾30年。

平情而論,年輕人把一生重要的投資,砸在30坪、屋齡30年、耐震性不佳的小公寓,還得背負上千萬的房貸,每個月還貸接近三萬,恐是苦不堪言啊!

坦然言,解決青年成家的藥方,不外乎「提高薪資水準」及「降低房價」二帖;但影響薪資及房價因素不一而足,政府多年來苦無良策。看來,沒有富爸爸及有父母房子繼承的年輕人要自求多福了。

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李沃牆專欄

李沃牆專欄 李沃牆

現任淡江大學財務金融學系專任教授及兩岸金融中心副主任,亦為富華創投及兆豐第一創投董事、品豐投顧榮譽顧問。

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