▲退休前務必要做好退休及理財規劃，才能安享退休生活。否則就得「活到老，工作到老」。（圖／pexels）
●李沃牆／淡江大學財金系教授
詩云：「莫道桑榆晚，爲霞尚滿天」。當今社會有一群人高舉「財務自由」，及早把老闆炒魷魚，卻有一群年紀大了還默默工作，這世道改變？根據勞動部最新的統計顯示，2021年底的45至64歲的中高齡者勞參率已達65.15％，年增6.6萬人。而65歲以上的高齡勞動人口也由前1年的34萬3,000人增加到37萬人，勞參率突破9％。值得注意的是，今年前7個月中高齡「賦閒人口」降至百萬以內，勞參率則升至65.4％，創下歷年新高。這些變化的背後到底隱含何種經濟意涵？對未來退休該有何正確的規劃方向？
賦閒人口減少 高齡勞參率創新高
按定義，「賦閒人口」係指非求學、也非高齡、也沒有料理家務的非勞動力，且逾9成集中在45至64歲族群。如表1所列，我國歷年廣義賦閒人口呈明顯成長，自2007年的76.9萬一路升高至2013年的99.5萬。2014年更一舉突破百萬人口大關，此後年年逾百萬，2020年為101.9萬，歷年最高。不過，今年前7個月已降至97萬人，為近8年來首度跌破百萬的一年。此外，再觀察65歲以上高齡勞動人口的勞參率可知，2007年至2012年在［7.93％，8.13％］區間變動，但2013年至2020年間的變動範圍則升高至［8.32％，8.78％］區間，去年更突破9％關卡，來到9.18％歷史高點，此現象同時說明了高齡人口重回職場確實也有增加趨勢。
▲表1 我國賦閒人口及高齡勞參率變化（2007-2021）。（圖／作者整理自主計總處資料庫）
賦閒人口減少原因剖析
一、延後退休、或退休後再就業
根據勞動部以2013至2018年的抽樣數據調查結果來看，國人平均退休年齡男、女分別為64.6歲及61歲，即平均退離勞動市場年齡約為63歲。若與其他國家相較，韓國為72歲、日本70歲、美國67歲，我國退休年齡相對偏早，有許多人不到60歲就退休賦閒在家。然而近年來，在平均壽命延長及人口結構改變狀況下，迫使延後退休逐漸成趨勢。而且，中高齡與高齡者退休再就業的比率也有上升趨勢。進一步言之，內政部今（2022）年8月19日公布「2020簡易生命表」顯示，國人的平均壽命為80.86歲，其中男性77.67歲、女性84.25歲。倘平均63歲退休，平均餘命還有將近18年，漫漫長日，若無完整的退休規劃及充足的退休金，將度日如年。於是，延後退休或重回到勞動市場成為新選項。再者，少子化及人口老化愈趨嚴重，尤其台灣自2020年人口自然成長「死亡交叉」後，已連續兩年「生不如死」，且今年差距更加擴大。子女無力撫養長輩，長輩得靠自己，無非也是賦閒人口跌破百萬的背後原因之一。
二、退休金、儲蓄被通膨吃掉不夠用
如果希望能在退休過著無虞的生活，就要先決定在自己在退休後預計每年要花多少錢？那麼，退休金到底要多少才足夠，其實每個人標準不同，計算方式也差異頗大，從幾百萬到幾千萬都有。但以廣大的勞工族群來看，仍有將近300萬人月薪不到3萬元，未來退休金顯然不多，也相對不足。再加上物價幾乎每年漲，由表2可看出，在2007年至2021年間，僅有2009、2015及2020年等三個年度物價指數（CPI）年增率呈負成長；此期間所累積的物價指數年增率達16.11％，遠超過薪資成長幅度，換言之，在此期間的實質薪資為負成長，退休金縮水，必須將退休金目標提高。舉例而言，若某甲認為準備960萬的退休金就可以享受退休，但每年物價卻以2％成長，則30年後至少要有1,738萬元才成達成原目標。物價上漲，尤其是領固定退休金的中高齡退休族感受尤為深刻。日子愈來愈不好過，為免成為「下流老人」，因而重回到職場，開啟職涯第二春者大有人在。
▲表2 台灣地區近15年物價指數年增率變化(單位:%)。（圖／作者整理自主計總處資料庫）
三、四大退休基金面臨破產危機
軍公教年金改革，再加上「勞保勞退、國保退輔，瀕臨破產。繳少領多、績效不彰，積弊難除」，正是目前國內四大退休基金的寫照。特別是與千萬勞工息息相關的勞保破產傳言不斷，勞保潛藏負債達10.8兆，勞工們人心惶惶不安。在未來退休金沒保障下，只好乖乖留在職場繼續賣命工作。
▲是與千萬勞工息息相關的勞保破產傳言不斷，勞保潛藏負債達10.8兆，勞工們人心惶惶不安。（圖／記者廖婕妤攝）
四、《中高齡者及高齡者就業促進法》提供就業權益
如前所述，台灣少子化及高齡化危機已是進行式，2026年即將邁入「超高齡社會」，65歲以上高齡人口將超過20％。《中高齡者及高齡者就業促進法》已於2019年12月公布，該專法係保障中高齡者與高齡者的就業權益，解決其就業時可能面臨的歧視及受刻板印象影響等問題；鼓勵中高齡者投入勞動市場，讓65歲以上的勞動力受到重用，同時透過經驗傳承及世代合作，提升社會及經濟發展，無非也提高這些族群重回職場意願。
「工作、退休」，幾乎是所有上班族必經的人生過程，但「金錢雖非萬能，沒錢卻是萬萬不能」。台灣賦閒人口減少反映著經濟社會結構的改變，也提醒尚未退休的我們，退休前務必要做好退休及理財規劃，才能安享退休生活。否則就得「活到老，工作到老」。
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